“小姐，你可以用PayNow付我车钱吗？”

搭德士时听惯了“我只收现金”，第一次见到德士司机主动要求乘客用电子付款，我不禁好奇地问：“你平时都用PayNow收钱吗？”

德士司机哈哈一笑：“也不是啦！但我现在零钱不够，你用PayNow转账，我就不用找钱给你。而且PayNow的钱马上就进我的银行户头，比信用卡更快。”

这短短一两句话清楚道出PayNow的优势，也说明这项电子转账服务越来越深入人心。两年前为推动无现金交易播下的种子，如今已抽枝发芽，茁壮成长。

PayNow自2017年7月推出至今，已有超过300万个人用户和12万9000名企业用户，总转账额突破120亿元。新加坡银行公会上月宣布PayNow将加入SGQR付款网络，预计这将进一步提升PayNow注册数和交易量。

去年9月推出的SGQR，是全球首个统一付款QR码，支持近30种付款方式。目前全岛各地有约3万3000个付款点使用SGQR，平均每五个零售付款点就有一个接受SGQR付款。到了明年底，公众在本地所有公共医院、专科医疗中心和综合诊疗所都能用手机扫描SGQR付款。

如果说PayNow和SGQR的普及是为新加坡迈向无现金社会铺平道路，这条路上跑的是快车还是慢车，同时能容纳几辆车并驾齐驱，又决定了通往无现金社会的速度和包容度。

虽然SGQR的更换工作早已完成，但“QR码满天飞”的乱象依然存在，不少商家仍同时张贴多个QR码。有学者指出，本地没有像中国的支付宝和微信支付那样的龙头业者，为统一付款平台带来更大的挑战。

不难发现，在SGQR支持的20多种付款方式中，常见的其实只有四五种，包括背靠三大本地银行的NETSPay、从私召车付款起家的GrabPay、来自马来西亚的Fave，以及新电信（Singtel）旗下的Dash等。一些小型业者从台前转向幕后，为同行提供技术支持。以Liquid Pay的母公司Liquid集团为例，它今年在樟宜机场打造可接受GrabPay和银联（UnionPay）等多种电子钱包的付款平台，又相继与香港、印度尼西亚、台湾和菲律宾业者合作，推动跨境扫码支付。

更多业者开拓跨境付款业务

随着本地付款市场日趋饱和，更多业者像Liquid集团一样把目光投向跨境付款业务。传统金融业者与金融科技公司也从竞争对手变成合作伙伴，结合彼此的客户基础和科技实力，携手开拓更大的海外市场。

万事达卡（Mastercard）和威士（Visa）两家拥有全球网络的信用卡公司，可说是这波“出海”潮中的大赢家。他们分别与YouTrip、TransferWise、Revolut、InstaRem和Grab等多家业者合作，发行可在多个国家使用的多元货币卡，即帮助对方吸引新客户，又巩固了自己的业务网络。

本地人常去的区域国家，也是业者进军海外时的首选。星网电子付款公司（NETS）就与马来西亚付款网络公司（PayNet）合作，让消费者可在新山、吉隆坡、槟城和马六甲的7400多个付款点使用NETS卡结账。华侨银行（OCBC）则加入新电信的跨境电子钱包联盟VIA，该行客户今后在泰国和日本的VIA联盟商家消费时，可用OCBC Pay Anyone手机应用扫码付款。

传蚂蚁金服申请 我国纯数码银行执照

在本地业者争相打造“东南亚的支付宝”之际，支付宝的母公司蚂蚁金服（Ant Financial）据传正申请我国的纯数码银行执照。一旦成功，本地电子付款市场又将迎来新一轮变革。

作为仅有560万人口的小国，新加坡本身的潜力并不算大。本地市场之所以能吸引各国业者纷至沓来，既是因为当局大力推动行业发展，也得益于新加坡的区域枢纽作用，让业者能以我国为基地，进军广阔的区域市场。

值得一提的是，新加坡金融管理局并没有为了加速无现金进程而出手统一付款平台，而是继续鼓励多家业者同台竞争，也向各国企业敞开大门。相比中国的“二分天下”，新加坡的“百花齐放”政策是更有助于促进行业创新与发展，还是会反过来拖累电子付款的普及，削弱本地企业的优势？

现在要为这个日新月异的行业下结论还为之过早。可以预见，随着数码银行执照的颁发，以及更多金融科技业者获准加入FAST即时转账系统，明年的本地电子付款市场无疑更值得期待。