世界多国边境陆续重开，掀起报复性旅游热潮。除了携带现金和信用卡，出国消费使用多元货币卡也越来越普遍，它可以兑换和储存多种货币，跨境付款的汇率也具吸引力。

本期《理财锦囊》介绍如何挑选多元货币卡，以及使用时应注意事项。

与信用卡相比，多元货币卡（multi-currency card）的申请手续相对简单，没有最低消费限制或年收入要求，因此受到年轻族群和旅游爱好者的青睐。

本地多元货币卡发行商一般都是金融科技公司，包括本地电子汇款业者YouTrip和Instarem，以及来自英国的电子汇款公司Wise（前称TransferWise）和Revolut。这些业者与全球付款巨头威士（Visa）和万事达卡（Mastercard）合作，提供跨境付款服务，皆获得新加坡金融管理局（MAS）颁发的正式执照。

消费者须注意是否有隐藏收费

Instarem新金融服务负责人何志伟告诉《联合早报》，据公司4月展开的调查，逾八成用户已计划在今年底之前去旅游，这些行程有些是一时的兴致引发，也有短期周末度假。他也发现，前往欧洲和美国的国人会大量使用公司的多元货币卡。

YouTrip首席运营官林敬康和Wise全球产品负责人查普洛（Surendra Chaplot）受访时指出，各国边境重开，报复性旅游热潮使平台交易量倍增，显示国人出国旅行时越来越习惯使用多元货币卡和数码支付。

尽管多元货币卡在跨境付款的汇率方面占一定优势，但消费者要注意它的收费制度，是否有任何隐藏收费。

林敬康强调，出国消费无论是使用多元货币卡、借记卡还是信用卡，用户要慎防隐藏收费，业者会按汇率和交易征收不同费用，这些费用叠加起来将是一笔可观数目。

例如，消费者使用信用卡在海外付款时，无论是否授意使用动态货币转换（Dynamic Currency Conversion，简称DCC），即汇率是否由终端机供应商（即收单银行）决定，一般都要向银行支付3％至5％额外费用。

查普洛说，跨境付款的费用通常会高于预期，这是因为汇率还会有加价（markup），“你可以参照谷歌或路透社发布的实时市场汇率中间价（mid-market exchange rate），来比较各多元货币卡发行商的汇率，确保没有任何加价。”

另外，出外旅游有时会有现金的急需，因此消费者应仔细阅读条款与细则，尤其海外自动提款机（ATM）的提款服务是否征收提款费和货币兑换费（conversion fee）。

YouTrip针对海外ATM提款的每笔交易征收5元，每日提款顶限为5000元。Wise每月提供两笔免费交易，顶限350元，若超过顶限，征收1.75％费用，且第二笔之后每笔交易也将额外征收1.5元。

有别于同行的统一收费，Revolut为用户推出三级会员制，即普通（免年费）、高级（99元年费）和金属（199元年费）。普通会员的海外ATM提款免收费的顶限为350元，超过350元便征收2％费用。高级会员和金属会员的顶限则为700元和1050元。

从形式来看，多元货币卡可分实体卡和虚拟卡。

Revolut、YouTrip和Instarem免费向用户提供实体卡，Wise则一次性征收卡费10元。多数业者推出虚拟卡让用户添加到Apple Pay或Google Pay以进行移动支付。当中，Revolut更提供一次性使用的虚拟卡，让消费者能保障个人信息。

多元货币卡 收费与充值方式不同

除了收费高低，各多元货币卡所支持货币种类及充值方式不尽相同。它们在跨境付款方面普遍可以支持全球逾150种货币，但不一定提供储存多种货币的电子钱包。

YouTrip的电子钱包目前让用户可以储存10种货币，包括新元、泰铢、日元、港元、澳元、欧元、英镑、美元、加拿大元和瑞士法郎。

Wise则能让用户储存逾50种货币，除了上述10种货币，也包括令吉、人民币和印尼盾。

Wise的查普洛说，储存多种货币的功能方便旅游爱好者事先兑换货币和管理开支预算，趁汇率优惠时进行充值。

与借记卡相似，多元货币卡通常需要用户先充值才能使用，可透过信用卡、借记卡、银行转账或电子付款平台PayNow来充值。

不过YouTrip的林敬康提醒，平台用户在充值之后并无法要求退款，只能选择直接消费或者利用平台转账给其他用户。

奖励积分制吸引用户

根据我国《付款服务法令》（Payment Services Act），多元货币卡的电子钱包目前的存款和每年消费顶限为5000元和3万元。

Instarem不设电子钱包服务，用户无须事先充值，且能绑定最多五张万事达信用卡或借记卡。

Instarem的何志伟说，平台用户不受限于电子钱包的存款和每年消费顶限，因此可以更随心所欲买高价位的奢侈品。

为了吸引更多用户，多元货币卡推出奖励积分制度。以Instarem为例，无论是汇款转账或跨境付款都能享有积分，每消费一元能获得一积分，每笔交易最多换取500积分。用户可选择把积分转换为现金回赠或是汇款转账折扣，目前2000积分能转换为20元现金回赠。

多元货币户头获银行用户青睐

银行也提供多元货币户头和发行多元货币卡，包括星展集团（DBS）、大华银行（UOB）、华侨银行（OCBC）、花旗银行（Citi）和汇丰银行（HSBC）。虽然它们能够兑换的货币相对有限，却受到银行用户的青睐。

大华银行集团个人财务服务部主管陈光钰说，大华多元货币户头Mighty FX过去三个月的使用率同比增加89％，它允许用户兑换11种货币，最常交易是新元兑美元、日元和欧元。

除此之外，她强调，上述户头没有设定最低存款额，用户可以利用手机应用TMRW来查询电子钱包余额和消费记录。

“使用我们的多元货币卡来跨境付款无须支付货币兑换费，消费额可高达5万元，比其他同行的电子钱包更高。”

星展集团发言人透露，星展多元货币户头今年首五个月的使用率同比增长92％，它允许用户兑换11种货币及直接绑定银行借记卡，用户可以在手机应用digibank查询消费记录和设定消费顶限。