逐年来随着收入增长、通货膨胀，以及资产价值上扬，能够跻身百万富翁行列的人越来越多，相当多的中小企业的业主都跨过了这个门槛。市场人士预计，这会推动面向高净值人士保险产品的需求。
汇丰控股（HSBC）去年的一份研究报告预计，到2030年，本地有13.4%的人口将成为百万富翁。
莱坊（Knight Frank）发布的财富报告则预计，到2026年，本地的高净值人士（high net worth individual，简称HNWI）会增加接近两倍。
高净值人士的定义是，拥有100万美元（134万新元）的流动资产，常称为百万富翁。
保诚保险（Prudential）新加坡首席客户官吴腾杰接受《联合早报》访问时说，高净值人士的财富管理需求需要客制化和专家建议，不少人在个人、财务和业务风险上的保险不足。
友邦新加坡（AIA Singapore）首席客户与数码主管张幕梅预计高净值人士对保险和财富管理产品的兴趣将持续增长，鉴于金融市场的不确定性和当前的经济环境，高净值人士对利用保险作为金融投资组合的兴趣也有所上升。
友邦新加坡最近的调查显示，每两名新加坡高净值人士中就有一人希望在今年增加保险保障，以实现财务目标。此前在亚太地区进行的一项研究发现，每五名亚太地区的高净值人士中，就有四人将人寿保险用于继承和遗产规划。保险正成为高净值人士日益重要的资产，有助于财富从投保人顺利转移到选定的受益人手中。
张幕梅说：“最近几年的疫情也使高净值人士更重视个人身体健康和财务安全等课题，对全面的遗产和传承规划意识提高。”
遗产规划流动资金需求 寿险提供额外保障
但高净值人士对保险抱有一些偏见或误解，其一是认为自己有足够的财富作为保障，因此不需要保险。
保诚保险的吴腾杰说，不论个人财富多少，人寿保险都是重要的，它是遗产规划、流动资金需求的一个重要部分，也为家人和业务提供了额外保障。“有时候个人的资产财富被绑在非流动资产或投资中，这需要时间来转化为现金。人寿保险就可以帮助支付当下的开支如医疗费用。”
有人或许认为自己的投资可以作为保障。但市场波动和未知事件会冲击投资价值，因个人健康或意外急需现金的时候，若是遇上市场下行期，要脱售投资极可能蒙受亏损，并且还会失去逢低吸购的机会。
友邦新加坡的张幕梅指出，多数高净值人士和企业业主拥有显著的投资组合来增长财富，他们需要考虑人生当中可能发生的不同情形，决定自己的的投资和财富保障是否足够。例如，如果停止工作或结束生意，或是把生意传承给下一代接班人，不论是家族内部或外部的人士，现有的资产是否足以保障自己和家人未来的生活？
也有人认为，有定期寿险（term life insurance）就足够了。定期寿险在一定的投保期限内，为受保人提供保障。与包含储蓄和投资元素的终身寿险（whole life insurance）相比，定期保险虽然没有红利，但保费比较低。
终身寿险累积现金价值 助实现长期财务目标
吴腾杰说，定期寿险的成本效益更高，但可能无法满足长期财务规划的需求，终身寿险可以累积现金价值，可为长期或未来的财务目标累积财富，同时也享有保障。
还有人认为，寿险只适合那些有需要照顾的家眷的人士。对此吴腾杰指出，寿险仍然可以是有价值的工具用来投资，一些寿险也可允许投保人在投保期间获得一些到期福利，或可以选择把寿险所得赠予慈善机构。此外，就算目前没有家眷需要照顾，未来或许会有这个需求。
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他观察到，对保障类型产品以及分红的的需求有所增加，这些方案也往往被用作企业主的关键人（keyman）保险，来确保业务不受扰乱。
张幕梅说，高净值人士主要寻求的方案是延税增长、遗产规划优势、法律上健全的资产保护、隐私保护来推动财富积累，并在保单有效期内需要流动资金时为他们提供现金。
如果资产情况比较复杂，她建议寻求专业的规划顾问建议，并具备跨司法管辖区的视角。
汇丰保险（HSBC Life）新加坡首席产品官林家荣指出，关键是要确保拥有与未来收入相称的足够保险和保障。对于企业主来说，这一点尤为重要，因为他们的未来收入与公司所持股份的分红或估值增长相关联。
他说，高净值人士在考虑保障需求时不应忽视的重要保险类型是医疗住院保险。“虽然高净值人士有能力付医药开支，但医疗住院保险计划可以最大限度地减少自付费用，尤其是当医疗费用不断上涨或长期患病或丧失工作能力时。”考虑到生活方式的需求，高净值人士可能需要更高水平的保障和全球覆盖范围，可考虑有国际保障的医疗保险计划。
分红寿险保费门槛低 满足保障和传承需求
高净值人士和企业主可考虑一系列的方案满足保障和传承需求。分红人寿保险是最基础的选择，保费门槛比较低。
万能寿险（universal life）这类产品可帮助投保人规划传承，让投保者在获得人寿保障的同时，积累一些现金价值，此外也提供一系列灵活的解决方案，满足个人对遗产规划、财产分配和慈善等方面的需求。
可变动万能寿险（variable universal life）的现金价值部分可投资于多个账户，一般适合风险胃口较高的人。
汇丰保险的林家荣指出，一般上针对高净值人士的保险产品可量身定制，财务规划师的建议能帮助发挥产品的优势。
专注于高净值人士保险的Sun Life新加坡首席合作与营销官魏子焱说：“我们注意到，在宏观经济形势动荡和全球利率上升的背景下，客户对探索另类寿险保障解决方案的兴趣日益浓厚。此外，精明投资的趋势在不断增长，客户希望享受终身保障的同时，也在寻求投资元素。”
指数万能寿险回报率 与股指挂钩但能保底
Sun Life最近推出了一个指数万能寿险（indexed universal life insurance），设有两个与标准普尔500指数表现挂钩的指数账户和一个固定账户。
指数万能寿险相较于普通万能寿险，最大的不同是一大部分的回报率和股票指数挂钩。这和投资股票基金又不同，指数万能寿险有保底的功能，当股市下滑时，和指数挂钩的部分不会遭受损失，不同一般上这部分的回报率也有顶限，例如当指数大涨20%时，挂钩的这部分回报率不会超过设定的顶限。
市面上也有其他金融机构提供指数万能寿险，例如星展私人银行、宏利保险（Manulife）等。
规划保险四考量
保诚保险的吴腾杰说，高净值人士在规划时应考虑以下几点。
- 全面评估需求，确保保险覆盖所有显著的资产、负债和风险，这应该包括寿险、残障险和长期护理保险，确保医疗护理方面达到自己所希望的水平，从而为家人减轻压力和担忧。
- 确保额度足够为所想要维持的资产和生活方式提供足够保障。
- 确保和遗产规划的目标一致，有效地传承资金、房地产、投资和其他资产，包括把业务传承给下一代。考虑家庭架构以及业务债权人是否会引起纠纷。若有海外资产或海外的受益人，要考虑其中涉及的税务。
- 由于财务需求相对更复杂，财产规模大，更需要和专业人士如律师、会计师和财务规划师定期咨询。
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