本地数码银行去年开始营运，恰逢利率上升周期，数码银行的盈利或受侵蚀，但分析师预计，今年来利率升幅有所放缓，数码银行的亏损可能不会扩大。
分析师：要持久经营 应按客户需求提供个性化服务
分析师也指出，本地数码银行的产品服务差异不大，要达到长远可持续经营，数码银行必须根据客户的需求和偏好提供个性化服务。
本地数码银行此前公布了截至去年底财年财报，渣打银行与职总创优企业合作社（NTUC Enterprise）合资设立的优信银行（Trust Bank）的营运开支达1亿2475万元，净利息收入为486万元，亏损额达1亿2469万元。Grab和新电信合资成立的GXS银行营运开支达1亿3620万元，净利息收入240万元，亏损额达1亿3112万元。冬海集团（Sea）旗下Maribank的开支达4208万元，净利息收入达121万元，亏损达到4047万元。
彭博行业研究部（Bloomberg Intelligence）东南亚和印度银行业高级分析师马哈茂德（Sarah Jane Mahmud）接受《联合早报》访问时说，利率不断攀高侵蚀了数码银行的盈利，因为数码银行不像传统银行有更大和更多元的资金组合，非常依赖储蓄存款来支持借贷。不过利率升幅放慢，她不预期数码银行今年的亏损会扩大。
安永（EY）亚细安银行和资金市场负责人谢丽云受访时指出，数码银行目前提供的产品服务差异不大。为了抢占和保持市场占有率，银行都提供了具竞争力的利率和收费。要达到长远可持续经营，数码银行必须根据客户的需求和偏好提供个性化服务。
报告：亚太区数码银行突围者 皆因能识别高利润细分市场
惠誉（Fitch Ratings）的报告指出，数码银行要取得盈利日趋困难。成熟金融市场如香港的数码银行，虽然也有大企业做后盾，在经营三年多后仍然处于亏损状态。能够突围而出的亚太区数码银行，皆因为它们有能力识别利润丰厚的细分市场。
惠誉亚太银行业总监塔诺多（Willie Tanoto）受访时说，本地数码银行面对的严峻挑战包括，民众已获得良好银行服务、信息灵通、现有银行定价能力强，以及门槛低促使客户容易获取和流失。
彭博的行业研究报告指出，新加坡只有2%的人口没有银行账户，数码银行争取零售存款市场份额面对挑战，长期或大规模以高利率吸引存户也难以持续。现有传统银行的高渗透率和民众对它们的信赖，限制了数码银行增长的机会。
马哈茂德指出两个数码银行可以获得盈利的策略，一是通过创造一个广泛的生活方式生态系统，让客户在一处就能完成大部分事项，并获得优惠和奖励。
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第二就是提供多样化的银行服务与产品以使收入多元化。不过，GXS和MariBank在现阶段无法完全做到，因为首两年的业务相对受限。
马哈茂德认为，贷款利息会是数码银行下来的增长动力，不过本地的贷款增长率比东南亚其他国家来得慢，我国银行业8月的总贷款同比下跌了6%。要突破重围，数码银行需要利用科技来提供财富管理服务，包括智能投资顾问平台（robo advisor）或许能成为未来的主要增长动力。
在储蓄之外 拟推出无抵押贷款及转账卡等产品
除了储蓄户头，近期数码银行也开始推出更多类型产品。
优信银行（Trust Bank）计划未来几个月推出更多无抵押贷款产品。优信银行发言人说，此前推出的即时批核无抵押贷款服务反响良好。
优信银行自开业以来已有60万名客户注册，存款余额超过12亿元。由于银行获取客户的主要战略是客户推荐计划，70%的客户群来自朋友和家人的推荐，客户获取成本能保持低位。
GXS银行总裁黄石强受访时说：“我们首先帮助客户更好地储蓄，然后消除通常与贷款相关的压力。下来我们将专注协助客户在每日开销上获得更大价值，在未来几个月推出GXS转账卡（Debit Card）。”
GXS今年4月推出贷款服务，而MariBank也有提供贷款服务，不过目前只发放给企业。
我国共有五家数码银行，其中优信银行持有全面银行执照；GXS银行和MariBank持有全面数码银行执照；蚂蚁集团的星熠数字银行（ANEXT Bank）和绿联国际银行（Green Link Digital Bank）持有批发数码银行执照。
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