尚乘集团旗下保险科技公司AMTD PolicyPal总裁王会娴刚踏入职场时，忙于工作，没去留意自己的消费习惯和收支情况。
当她考虑买房子时，意识到存款不够，才幡然醒悟。
“我认真审视了自己的消费习惯。这很痛苦！我记下所有消费项目，像习惯性的决定，比如每天早上买咖啡，一杯近7元，一天两杯；还有餐饮选择和订阅服务。这些加起来是一笔不小的每月支出，而且已经成了惯性。”
不注意自己的消费开支是国人的一大财务陋习。消费者研究公司GWI今年初的调查显示，接近一半的国人不设定每月开支预算，即便是设定预算，当中的66%有时会超出预算。
王会娴说：“由于工作繁忙，我们往往会沉浸于日常习惯，忽略了每一个微小的财务决策，这会影响可支配收入。”关注自己的开支，在了解自己的消费模式和决策过程后，会做出更明智的选择。因此，制定个人预算，了解自己在各项开支上的承受能力非常重要。
不注意开销的直接后果是，没法储蓄足够的资金。
根据华侨银行11月公布的2023年财务健康指数（Financial Wellness Index），新加坡人在储蓄增长和退休规划等方面有所欠缺。
虽然84%的国人至少将10%的薪水储蓄起来，但这比2022年下降了7个百分点。为财务紧急情况做好充分准备的人较少，只有不到一半的人积累了至少六个月的薪水作为应急资金。
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜指出，过度消费会导致一系列问题，包括没有足够应急现金以备不时之需，无法购买保险以获得保障以及投资合适的产品以实现财务目标，更糟的是可能会导致债台高筑。
星展银行的一份财务健康报告显示，零工者的财务状况最紧张，截至今年5月他们的支出超过收入，比率为112％，他们的储蓄只够应付1.7个月的开支，远低于理想情况的12个月开支。
养成制定预算习惯
确实，制定预算是多名理财专家都推荐的好习惯。
华侨银行财富咨询部总经理徐道意建议，定下自己的优先事项并制定预算，以免超出能力范围。
首先，尽可能详细地逐项列出每月开支。数码工具可派上用场，如华侨银行应用的工具会自动将消费进行分类。
陈勉孜提供了四个控制开支的建议。
一、减少外出用餐以及送餐服务，送餐服务的食物价格往往更高；
二、停止订阅没使用的一些服务例如串流平台、健身房、网上软件等；
三、油价上涨和通胀导致旅行更昂贵，寻找一些更便宜的选择如廉价航空，或在非高峰期旅行，订票时进行比较，善用信用卡和优惠平台的一些折扣；
四、养成货比三家的习惯，选择性价比高的方案。
不过，养成良好的开销习惯并不够，财务规划公司Providend财务规划师卓智涵发现，许多人会花时间研究如何在预算范围内有效地规划假期，在哪里买东西最划算。“但是在购买金融产品如退休储蓄或投资计划、住房贷款等金融产品或做出购房决定时，却不会对这些大额交易进行同样仔细的审查。”
他认为，原因之一可能是不太了解金融产品的复杂性，因此缺乏分析和比较的能力和信心。
缺乏提前规划和设立财务目标也是常见问题。
王会娴说：“我们会毫不犹豫地花两三个小时与朋友喝咖啡，但许多人却不愿花两三小时进行年度财务审查，而最常见的回答是‘我没空’。”
尽早投资 让复利发挥作用
延伸阅读
徐道意提醒，尽早开始为退休储蓄，让复利（compounding）发挥作用。
复利指的是，除了本金能获得利息外，新得到的利息同样可以生息，俗称“利滚利”。
美国金融作家巴赫（David L. Bach）以“拿铁效应”（Latte factor）说明了节省日常开支和复利的效益。假设你原本每天花5元买一杯拿铁，现在减少到1元，每月可以省下120元，一年省下1440元。如果把这笔钱投入到年回报率4%的产品中，30年后这笔钱可达到8万零732元。
债务管理可助达到财富目标
除了制定预算和审视开销，良好的债务管理也有助于达到财富目标。
华侨银行的财务健康指数显示，30多岁的新加坡人持有无抵押债务（unsecured debt）的比率最高，达到35%，高于2022年的33%，而且是各年龄层当中唯一出现增长的。
王会娴指出，人们很容易把债务等令人不快的话题抛诸脑后。但消费者并不能忽视这个问题，许多类型的债务都会迅速增长，在日后带来令人头疼的财务问题。信用卡债务尤其如此，它的利率通常超过25%。
陈勉孜说，如果债务重重，可通过银行提供的债务整合计划（Debt Consolidation Plan），以具竞争力的利率一次过偿还债务，还能每月只需在一个还款日还款，既方便又减轻财务压力。
如果有多张信用卡，就应该立刻简化还款日期，并挑选符合自己消费和生活方式的信用卡，获得更多奖励。
如今市场利率攀高，背负房贷的屋主应探讨是否可通过再融资减轻利息负担。
卓智涵也发现，很多父母都希望给孩子最好的，但有时在经济拮据的情况下，这是以牺牲父母的退休金为代价。“虽然我们爱自己的孩子，但在财务目标方面，退休金应该排在孩子的教育之前。”
孩子可以获得教育贷款、奖学金，或选择兼职工作来为教育提供部分资金。但如果自己的储蓄枯竭，没有任何贷款或计划来为退休提供资金。
投资应根据风险承担能力
在投资方面，理财专家注意到常见的不良习惯包括没有根据自己的风险能力投资。
陈勉孜说，如果你是低风险投资者，就不该把大部分资金放在个股和加密货币这些较高风险领域，避免 “羊群心态”，不追捧模因股（meme stock），也不根据当天的热门新闻交易。
卓智涵则发现，许多投资者倾向于只持有本地市场股票。当投资组合中只有几只股时，会面临很大的集中风险。经验证明，根据投资者的需要、能力和承担风险的意愿，在全球范围内分散投资一篮子股票和债券，是更可靠谨慎的投资方法。但这最好咨询值得信赖和有能力的财务顾问。
切忌负债投资
负债投资也是常见的投资错误。卓智涵说，这被视为“用别人的钱来赚钱”，以更快的速度赚取更高回报，看似很吸引人。“然而他们没有意识到或低估了，当金融环境不利时，杠杆是把双刃剑，会迅速减少流动资金和财务资源。”
有了适当的财务规划和对财务目标的清晰认识，他们可以认识到，或许根本不需要承担额外风险，或者对回报的需求可能并没有想象的那么高。
卓智涵总结，许多理财专家会以多种方式解释增长财富的蓝图，但都可归结为简单的三部曲。
首先，想办法赚更多收入。其次，优化开支。最后，收入减去开支是你的储蓄，好好投资储蓄。
能够成功积累财富的人，往往可以把其中一项做得非常好，另两项也做得不错。只有少数人才能把三项都做得非常好。
《理财锦囊》广邀读者来函
无论是生活上碰到理财难题或投资遇到瓶颈，欢迎电邮zbcj@sph.com.sg，我们会请专家帮你一一解答。
在早报应用继续阅读
