龙年将至，家家户户忙着做好准备，迎接2月10日开始的农历新年。过年是喜庆团圆的日子，但对一些人来说，也可能是承受财务压力的日子，因为要按传统习俗添新衣、办年货、搞聚餐（包括除夕团圆饭）和给红包。

其中，给红包可说最令人烦心，尤其是年长和经济拮据的一群，他们可能觉得红包要包大一点，才能满足社会期望，或作为他们或孩子拿到的红包的相应回报。

上网搜索今年的红包行情，就会发现包给祖父母、父母和姻亲的红包金额已高达200元以上；表亲、侄儿女等较年轻的亲戚应包20元至80元红包；远房亲戚和朋友的孩子则包6元至8元红包。过年贺词和歌曲大多以祝贺富贵为主，但给红包的习俗却让一些人适得其反，岂不是很讽刺吗？

那么，我们如何以更可持续的财务方式包红包呢？

首先，我们必须了解自己的财务状况，严谨自律，量入为出。这对退休年长者尤其重要，他们虽会有一些红包收入，但毕竟没有固定收入，所以更应该在自己能力所及的范围内决定红包金额。我们应列出给红包对象的名单，并根据自己的负债、每月消费、应急资金等财务状况，来设定红包预算。

然后，根据预算安排可包给名单上每名对象的红包金额，以避免透支。为了简化流程和避免混淆，我们也可使用不同设计和颜色的红包来区分不同的金额。

若要做得更全面，我们也可以进一步减少农历新年其他方面的开销，以便在必要时腾出更多现金包红包。例如，可招待亲朋好友到家里做客，而不是到餐馆用餐，因为很多餐馆会在新年期间调高价格以应对成本上涨；趁各超市定期举行佳节促销期间办年货；使用近期发放的社区发展理事会邻里购物券等优惠券；以及通过高收益储蓄户头存款和使用提供具有吸引力优惠的信用卡消费。此外，千万不要为了包红包而借短期贷款。这不仅会承担额外的负债和财务压力，也犯了农历新年“不欠钱过年”的禁忌。

说到红包，不得不提面子，担心自己给的红包若太少会遭人评判。我们往往因过于在乎面子，或太在意收红包者的反应，而给自己造成不必要的负担和压力。面对这种情况，对家人和朋友坦诚，有助他们更好地理解我们所面对的压力，体谅我们的难处，而不去计较红包金额。俗话说礼轻情意重，要记得给红包的习俗是祝愿收红包者来年好运吉祥的象征，而不是一种施予或炫耀财富的方式。

至于收到红包的一方，大多数幼童的父母都会在新年后将红包存入儿童培育户头和联名户头。大华银行少儿储蓄户头（UOB Junior Savers Account）去年2月的交易额，与前年12月相比几乎翻倍。少儿储蓄户头是父母与16岁以下孩子联名开的储蓄户头，银行会根据存款余额提供免费保险。父母希望将孩子的钱存入储蓄户头，为他们的未来打下坚实的经济基础，以及从小向他们灌输储蓄的美德，这一点是值得称赞的。父母也可借此机会探寻更多鼓励孩子储蓄的方法，例如孩子的存款在每个月底或季度若达到一定的储蓄目标，在能力范围允许下，父母可为他们提供一元对一元的奖励。

父母可用红包钱投资 助孩子及早积累财富

除了将孩子的红包存入儿童培育户头和联名户头外，父母也可考虑进一步配置资金，投资低风险、无需过多时间和精力管理，且灵活性强的产品，以定期赚取较高利率的回报。例如，定期储蓄计划（Regular Savings Plans）可让投资者每月投入50元至100元的小数额，逐步实现稳健的财务基础。这项投资的金额可随时调整。

若想获取比新元存款收益更高的回报，可考虑其他具吸引力的投资，包括短期债券基金和低风险的国库券，但与定期储蓄计划相比，这些选项需要更高的初始投资金额。如果父母考虑投资的期限超过五年，可选择新加坡储蓄债券；如果风险偏好较高，也可考虑多元的全球混合资产基金，这些基金可能会实现更高的回报。

尽早开始孩子的投资之旅，可让父母通过平均成本法和复利法，为他们积累财富。最初的红包投资将根据不同的投资产品，每月提供额外的“奖金”，这才是源源不绝的长期红包。 

对还在收红包的未婚年轻人来说，可把这些额外的钱作为可自由配置的收入，但在动用这笔钱之前，应先考虑自己的财务状况和前景。例如，是否即将迎来结婚、购屋、深造等人生重要的里程碑？是否刚步入社会，缺乏应急资金？

新加坡金融管理局与财务咨询业最近联合推出基本理财规划指南，建议19岁至29岁的职场新人预留至少三至六个月的应急资金，同时将不超过15%的收入用于购买保险，以及至少10%的收入用于投资。如果这些年轻人没有达到指南中列出的门槛，可考虑用红包通过这三个类别“添财”。

给红包是历史悠久的传统习俗，蕴含丰富的意义和文化内涵。红包承载了我们对拿红包者的祝福，放入红包的钱只是一份心意。我们不应被错误的观念“笼”住，即认为红包金额必须达到一定的门槛或符合社会期望，而应更注重这种传统文化的精髓和价值。对收红包的人来说，父母也可将孩子的红包用于投资，善用他们最大的优势——时间来积累财富。对年轻但“较成熟”的人来说，红包是一种巩固财务基础的方式，可未雨绸缪，抵御不可预见的冲击。

（作者林培丰是大华银行存款与财富管理主管）