人力部发布的《2023年劳动力报告》数据显示，本地全职居民雇员去年的名义收入增加，但高通货膨胀率抵消了涨幅，导致实际收入中位数同比下降2.2％。
包括雇主公积金缴交额在内，2023年的全职居民每月名义总收入中位数，从2022年的5070元，增加2.5％至5197元。
李芸珍（28岁，业务发展员）去年的每月总收入（包括雇主公积金缴交额）低于中位数水平。她接受《联合早报》访问时，分享自己如何调整财务习惯。
“我会在预算追踪应用中记录所有的开支，之后会观看YouTube上的理财视频，学习如何使用电子数据表（spreadsheet）记录支出和储蓄。我也会减少网购，限制自己每月只能在虾皮（Shopee）等网购平台购买两件物品。”
日常生活中，李芸珍也会多使用现金，让自己花钱时感到更心痛，从而减少不必要的开支。由于她是规避风险（risk averse）的投资者，她会寻找市场上最好的定存利率，之后评估投资国库券（T-bill）还是存入定存能带来更好的回报。
盛宝（Saxo）亚太区零售业务主管蓝智洋受访时说，从个人层面来看，最重要的是评估自己的工资涨幅是否跟得上通胀。随着生活费上涨，人们普遍的担忧是通胀超越工资的涨幅，这意味个人赚的钱更少，但需要花的钱更多。
无论个人每月总收入高于或低于中位数水平，蓝智洋都建议采取以下两个步骤。
首先，培养良好的财务习惯，包括准时支付账单、建立应急资金，以及设定财务目标等。
其次，让钱生钱，在力所能及的范围内进行投资。若刚起步，可考虑高收益储蓄户头、新加坡储蓄债券和货币市场基金等。
Etiqa Insurance Singapore首席执行官王荣寿指出，无论收入水平如何，个人都应该审慎理财，而尽早养成这样的习惯至关重要。这包括谨慎编制预算、追踪支出，以及辨识出哪方面可提高储蓄。
为更好地管理支出，个人也可以调整生活方式，选择更具成本效益的选项，比如乘搭公共交通工具而非私招车，或在家做饭而非在餐馆用餐。个人也应该分配资金购买保险，保护自己和家人免受导致财务紧张的突发事件影响。
收入高也要注意开支 避免陷生活方式通胀
若个人的每月总收入处于中位数之上，这并不代表能增加开支。个人必须警惕陷入“生活方式通胀”（lifestyle inflation），即支出随着收入的增长而增加。蓝智洋建议定期评估四方面，包括自己赚多少钱、花多少钱、存多少钱，以及投资多少。
有了更高的可支配收入，个人可以探讨如何让投资组合更多元化。符合个人风险容忍度的投资不仅能增强财务韧性，还有助累积财富。
延伸阅读
除了股票和债券，王荣寿建议个人考虑投资联结保单（ILP），既能带来投资回报，又能保护财务，但建议个人先彻底研究各种投资选项，若有疑问，应咨询财务顾问。
家庭方面，新加坡统计局公布的《2023年住户收入主要趋势》报告显示，本地受雇居民住户的工作月入中位数，从前年的1万零99元，增长至去年的1万零869元，涨幅为7.6％。若计入通胀，实际月入中位数去年同比增长2.8％。
对于家庭收入低于中位数的家庭，王荣寿建议通过更谨慎地管理家庭开支、评估消费习惯，以及做出更明智的财务决定，增强财务韧性。
比如，在购买杂货或家居用品时，可考虑价格更实惠的超市自家品牌。同时，也要避免承担高利息贷款或累积信用卡债务，以防止陷入财务紧张状况，确保家庭收入用于应付基本开支和为未来储蓄。
另一方面，若家庭收入低于中位数，可考虑通过社区关怀计划（ComCare）或技能创前程培训补助（SkillsFuture Credit）等政府援助计划或津贴获得额外的财务支持，缓解财务压力，甚至是提升技能。
资源有限也得存应急资金
值得注意的是，尽管资源有限，将一部分的每月收入用来建立应急资金依然很重要。这个财务安全网能为突发开支提供缓冲，避免在紧急状况时陷入债务。
蓝智洋指出，管理家庭财务需要各成员的努力，就如管理个人财务，主要考量包括整个家庭的收入和开支多少。不过，夫妻、伴侣，以及与孩子之间公开讨论财务相关课题依然不常见，这为管理家庭的财务带来一定的挑战。
因此，有必要鼓励对家庭财务展开更公开的对话，在建立信任后，共同努力培养更好的理财习惯。
谈到个人理财，自我财务评估是个重要的工具，它可以让个人了解自己的起点，帮助个人达到不同的里程碑，以及关注生活方式的变化。
蓝智洋建议定期审视财务状况，根据当下的状况，拟定明确和具体的财务目标，之后调整支出和储蓄的分配，以实现目标。
每月债务应少于55%收入
王荣寿建议个人采取几个步骤。首先，审核自己的收入来源，包括工资、花红和投资等。其次，计算自己的开支，并把它归类为必要开支（房贷、水电费和餐饮等），以及可支配开支（娱乐和外出用餐等）。确保开支不超过收入是保持财务健康的关键。
再者，个人应该评估债务水平，包括信用卡债务、贷款和房贷。一个常见的指导方针是，每月偿还的债务总额不应超过个人收入的55％。
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