退休人士李民乐（76岁）住家附近的海军部村庄原本有一家储蓄银行分行，可是在不久前关闭。他日前为了取出到期的定期存款，必须搭巴士到兀兰民事中心的星展银行分行。
他说：“那里大排长龙，银行职员没有安排我们老人进去先坐着等，也没有优先权。要排几十分钟才能进入银行内，这对我们老人家来说，很不方便。”
李民乐的经验，或许并不独特。随着数码银行服务普及，新加坡的银行分行密度在18年内，减少近四成。专家指出，银行分行已非常精简，再减少可能不够用，接下来预计分行关闭速度会放缓或略逆转。
根据国际货币基金组织（IMF）数据，2004年到2021年间，新加坡银行分行密度从每10万名成年人平均11.5家分行，下降到略低于七家，减少近40%。2019年的密度为7.9家，意味疫情开始后两年内，分行密度减少11%。
新加坡分行密度缩减速度高于美国和香港
相比下，美国的分行密度从2004年的32.5家跌至2021年的28.3家（减13%），香港则从23.6家减少到19.8家（减16%）。
自动提款机方面，2021年新加坡的密度为每10万名成年人54.3个，比2004年增加16%，香港则是51.2个（增加28.6%）。
数家银行提供给《联合早报》的数据显示，多数银行分行数量在过去五年减少，不少银行根据需求重新布局分行位置，也有银行把以简单交易为主的分行，改成以财富服务为主的中心。
分析：银行关闭分行以削减成本
新加坡管理大学金融学助理教授于扬接受《联合早报》访问时说，银行关闭分行，尤其是在疫情期间，反映银行削减成本，迎合熟悉科技的客户，同时仍为不太熟悉数码银行的客户提供基本服务。
新加坡银行分行密度减少幅度相对较大，或许是因为人口密度高，以及手机渗入率高和数码银行服务普及。
德勤（Deloitte）东南亚金融服务行业领导赵思彦说，分行成本占很大比重，尤其是房地产成本居高不下。分行提供的主要服务如现金存取和消费贷款，并不是最赚钱的服务。随着分行利润减少，减少分行不难理解，尤其是在较新的住宅区。
“但对实体分行的需求仍将存在。某些人群如乐龄人士、不懂科技或对风险不敏感的人，往往对实体银行更放心。银行须在数码化和为客户提供个性化服务之间取得平衡。”
部分消费者：还是习惯去实体分行
新加坡华族戏曲协会会长卞会宾（60岁）告诉《联合早报》：“以前布业中心楼下有家华侨银行分行，我们就在这家银行开了公司户头。后来这家分行关闭，我们得坐车去比较远的地方，很不方便。”他也说，身边许多年长人士都面对同样困扰。
不过，他也理解，银行要考虑成本，取消也有原因，是市场经济所致。
延伸阅读
卞会宾一般每月去一次分行，排队约10分钟到15分钟，主要进行存取款以外的交易，例如开通服务。他说，有些服务可能手机银行也能进行，不过他还是习惯去分行。
专家：过度关闭分行或会提高诈骗风险
过去两年，也有不少读者致函《联合早报》，投诉一些分行排长龙，甚至有时等候的人太多，不再发放轮候号码，得去别的分行或改天再来。
于扬也指出，过度关闭分行会让弱势群体甚至更广泛的群体，面对更高诈骗风险。她正进行的研究显示，在美国，分行关闭较多的州发生更多诈骗案，如身份盗窃、钓鱼和投资骗案等。
展望未来，于扬预计，如果没有重大科技突破或类似冠病疫情的干扰，分行关闭的速度会放缓或略有逆转。她说：“目前的分行网络很精简，对于不熟悉科技的群体，尤其老年人，可能不够用。尽管他们多年来一直在适应数码银行，但仍更喜欢实体分行，他们也面对交通不便和等候时间长等挑战。”
进一步关闭分行或引发监管问题
她认为，进一步关闭分行可能会限制他们获得银行服务，引发监管问题，英国和澳大利亚等国家已在讨论这些问题。
华侨银行个人银行与宏富理财业务部新加坡董事总经理黄木凯说，银行分行减少反映近几年的数码化进展，分行成为真正需要帮助的客户的渠道，主要进行复杂的交易，如提供金融财富工具咨询或处理遗嘱认证事宜。
华侨分行从2020年初的41家减少到29家，面向年轻人的FRANK分行从四家减至三家。
大华银行分行过去五年从59家减少到57家，包括一般分行、财富银行中心，以及面向较高资产水平客户的分行，共关闭11家分行，同时新开九家，并有七家搬迁。
星展和储蓄银行目前拥有约70家分行
星展和储蓄银行目前拥有约70家分行，包括完整服务的分行、财务规划分行、全天开放的自助分行，和疫前差不多。星展银行新加坡消费者银行业务席运营官林洁龄受访时表示，银行在成熟的住宅区分行中融入对乐龄人士友好的设计功能，满足不同顾客需求，银行会继续探讨更多新模式和触点，确保为所有客户提供全面银行服务。
花旗银行一度在新加坡拥有15家以银行交易为主的分行，随着策略改变，专攻财富管理，花旗目前在本地有三家财富管理中心。
渣打银行分行数量从五年前的16家，减少到11家。马来亚银行在新加坡有18家分行，和五年前一样。
受访银行指出，分行更多提供财富管理业务，有些也融入生活方式元素，如马来亚银行在乌节路一带结合咖啡馆与银行服务的分行Maybank MSpace，大华银行在某些分行提供瑜伽课程。
（编按：星展银行之后补充说，为方便乐龄人士使用自助银行服务，满足他们需求，银行今年初在储蓄银行兀兰西分行和星展高岛屋分行的自助银行分行，试行乐龄人士优先时段。在这些时段，现场的银行职员优先为年长者提供协助和指导。林洁龄也指出，银行加大力度，帮助年长者更自信安全地使用数码服务，这包括在居民委员会中心、小贩中心、社区俱乐部和乐龄中心举办数码讲习班，一对一教年长者如何使用银行的数码应用程序和PayLah！。去年共举办400多班，惠及6万多人，许多是年长者。）
在早报应用继续阅读
