35岁的庄泽明（营运经理）五年前开始为母亲填补公积金户头，今年的父亲节，他也考虑为父亲这么做。
庄泽明接受《联合早报》采访时说，他的母亲是家庭主妇，公积金户头储蓄不多。为母亲填补公积金户头，一方面能让她日后按公积金终身入息计划（CPF LIFE）每月领取入息，不必担心晚年的基本需求。另一方面，庄泽明本人也可获得估税扣税。
相比母亲，他的父亲的公积金储蓄更多，且已有退休计划。不过，庄泽明认为，子女为父母晚年规划多多益善，也计划趁着父亲节，为父亲填补公积金户头。
不少子女希望为父母规划晚年生活，《联合早报》采访多名理财专家，为你整理出六个适合在父亲节送出的理财礼物。
填补公积金退休户头
如果你希望为父亲的退休金加码，那么为他填补公积金退休户头（Retirement Account）是个不错的选择。
首先，为父亲填补公积金，可以让他在达到可领取入息年龄后，每月领取更高的入息。
自2023年起，年满65岁的新加坡公民和永久居民，要是退休户头存款超过6万元，都会自动加入公积金终身入息计划。
若父亲年纪较大，在1958年之前出生，也没转成公积金终身入息计划，那么在旧有的公积金退休存款计划（Retirement Sum Scheme，简称RSS）下，他可领取入息到90岁，或直到退休户头储蓄耗尽。
其次，根据父亲目前的年龄，公积金储蓄总额的首6万元还可获得每年1%到2%的额外利息。若他未满55岁，则首6万元利息为5%；若他已满或超过55岁，首3万元利息高达6%，接下来3万元利息则为5%。
另外，以现金为父亲填补公积金户头的子女，也可以获得每年高达8000元的估税扣税。如果一次性填补数额较大，设置财路（GIRO）进行定期填补则相对更容易负担。
除了上述计划，如果父亲年龄在55岁到70岁之间，且尚未存足基本存款，在退休户头配对填补计划（Matched Retirement Savings Scheme) 下，在为父亲填补退休户头时，还可获得政府的配对填补。
目前，政府配对填补额顶限为600元，从明年1月1日起，顶限将调高至2000元，并以2万元为终身填补顶限。
财务规划公司Providend投资主管郑在胜提醒，在选择给父亲的理财礼物时，最好先了解它的流动性或灵活性。例如对一名年满55岁的父亲来说，现在为他填补退休户头，意味着他10年后才能领取入息。相比之下，如果填补特别户头（Special Account），只要他符合规定有足够基本存款就可提取余款，可能让他感到更实在。
让公积金普通户头 赚更高利息
除了为父亲填补公积金退休户头，子女也可以帮他的公积金普通户头（Ordinary Account）赚取更高利息，例如存入一年期定期存款。
公积金普通户头的年利率为2.5%。目前，华侨银行公积金普通户头一年期定存利率达2.8%，最低存款额为3万元。须注意的是，在放入定存前，要确保父亲的普通户头保留至少2万元。
华侨银行财富咨询部助理副总裁罗超荣接受《联合早报》采访时说，这么做的好处是可以充分利用普通户头存款，为退休增加财富。
马来亚银行也提供公积金普通户头定存产品，一年期定存利率为2.9%，最低存款额为2万元。
创造多重被动收入
随着父母寿命延长，再加上通货膨胀的影响，父母未来是否会面临财务资源枯竭，也是子女要考虑的问题。今年父亲节，为人子女可以帮父亲在公积金入息之外，创造多重被动收入。
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜接受《联合早报》时说，在确保父亲备有相当于三到六个月开支的应急资金后，可以帮他将多余现金投资到安全且保证现金流的产品。
首先是新加坡储蓄债券（Singapore Savings Bond），它灵活且无风险，而且每年提供两次现金票据付款。最新一批储蓄债券的10年平均利率为3.3％，申请截止日期为6月25日。
其次，年金这一类的退休保险计划也能提供安全的现金流，只需缴纳一次保费或在一定期限内定期缴纳保费，就能获得终身或固定期限的保证现金收益。
陈勉孜举例，星展银行的星展数码平台智能投资组合（DBS Retirement digiPortfolio），就可以根据父亲的退休年龄，为他制定符合风险承受度的资产配置。早期阶段投资组合会以增长型资产为主；当父亲临近退休时，投资组合则会转向固定收益基金这一类更稳定的资产。
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此外，投资级债券也能为父亲带来数额固定的定期被动收入。罗超荣说，由于直接购买债券通常需要至少25万元，因此子女可考虑帮父亲买入投资在投资级债券、由专业基金经理管理的单位信托，既可以保证债券多元，还能每月获得被动收入。
单位信托的另一个好处相对灵活，子女可根据预算买入一定单位，未来也可以在父亲生日等其他节日，再买入更多单位。
最后，子女还可以送父亲一个投资在派息股票的定期储蓄计划（Regular Savings Plan），让他在获得定期派息的同时，本金也有可能随着时间推移有所增长。
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全告诉《联合早报》，这类定期储蓄计划投资起始金额为每月100元，收益高低取决于投资组合。平衡投资组合中股票和债券各占一半，激进投资组合也可能全部投资在分红股票。
规划中期理财方案
父亲既有长期的退休计划，也可能有翻新屋子这类一到三年的中期财务目标。根据财务目标的时间范围，你可以为父亲准备一份有针对性的理财礼物。
郑在胜受访时说，适合中期财务目标的理财方案包括：六个月期新加坡政府国库券（T-bill）、一年期定期存款，或者保证收益的三年期储蓄保险。
上一期的六个月期国库券截止收益率回升至3.76％，最新一期国库券星期二（6月12日）推出，将在6月25日发行。分析师认为，国库券收益率逐渐见顶，接下来将维持平稳，不会大幅反弹。
本月定存利率与上月基本持平，市面上最高的12个月定存利率在3.3%；少数银行3个月定存利率可达3.4%。
开设黄金储蓄户头
黄金在老一辈眼中是财富的象征，作为投资也是一种很好的保值手段。除了买金首饰、金条或金币，你还可以为父亲开一个黄金储蓄户头（Gold Savings Account）。
黄金储蓄户头的好处是可以线上交易黄金，并且在积累到一定克数后，也可以将户头所持黄金转换为实物黄金。目前大华银行的黄金储蓄户头的最低交易克数为5克，华侨银行的贵金属户头最低为0.31克。
大华银行集团个人财务服务部主管陈光钰接受《联合早报》采访时说，银行注意到大众对黄金投资和黄金储蓄户头的兴趣日渐增加。黄金在全球的供应量被认为是有限的，支撑了它作为长期投资的价值和可取性。
今年以来，黄金价格已上涨约20%，从1月的每安士2000美元（约2689新元）升至6月的2400美元。陈光钰预计，一旦美联储9月实施预期的降息政策，交易所交易基金（ETF）将重新买入黄金，从而推动金价上涨。
陈光钰说，银行维持对黄金的积极展望，并上调金价预测，预计明年第二季将达到每安士2700美元。
开源节流妙招
除了以上五个大招，受访理财专家还提到一些直接或间接与钱相关的小事，来帮父亲开源节流。
谢诏全认为，帮父亲支付水电费或其他账单，就可以直接减轻他的经济负担，让他能将更多可支配收入用于其他需要或储蓄下来。
另外，子女也可尝试帮父亲寻找符合他技能和兴趣的兼职或自由工作机会，这不仅能为他提供额外收入，还能让他保持社会参与感。
郑在胜则建议帮父亲申请和使用YouTrip等支付工具，帮父亲在出国旅行时获得更优惠的汇率，从而减少旅游开支。
陈勉孜认为，子女可以鼓励父亲利用技能创前程培训补助（SkillsFuture Credit），因为这既能满足他的休闲需求，也可以帮他提升技能。政府补助不足时，子女还能帮忙支付多出来的费用。
陈勉孜提醒，虽然在父母临近退休时，送给他们理财礼物是个好方法，但也要记得抽空与他们共度美好时光。“与父母一起创造珍贵的回忆，其实无须花费太多。”
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