临近年关，不少在新加坡打拼的外籍人士都希望汇钱返乡支援亲友。根据威士（Visa）发布的《2024年数码化汇款报告》，本地受访者中有86%每年至少跨国汇款一次，过半受访者的汇款额达到1500元。
近年来，也有不少新加坡人使用跨境汇款业务。他们的汇款目的地、币种和目的也多样化。华侨银行新加坡电子商务部总经理吴丽冰接受《联合早报》访问时说：“我们观察到，最受客户欢迎的汇款币种包括美元、欧元、英镑和澳元等，几乎占我们跨境汇款总额的四分之三。客户汇款的主要用途涵盖投资、商业交易及向亲属转账等。”
然而，本地部分汇款公司近期事件频出。去年底起，《联合早报》连续报道位于牛车水的三家汇款公司，因协助客户向中国汇款，被当地执法部门指控涉“黑钱”交易，导致收款人在中国的银行户头被冻结。这一事件惊动了新中两国政府部门，涉案金额高达1700万元。
使用银行数码平台 便捷且收费较低
一般而言，通过银行汇款更有保障，但由于营业时间较短，加之传统上视为收费高、汇率不划算。不过近期不少本地银行纷纷调低汇款手续费，或增加一些新功能以吸引客户。
尚乘集团旗下保险科技公司AMTD PolicyPal总裁王会娴接受访时说：“随着数码趋势的兴起，本地大多数银行通过网上银行或手机银行应用提供汇款服务。即便在同一家银行内，不同类型的跨境汇款服务之间也存在差异。一些银行同时提供普通电汇（Outward Telegraphic Transfer，简称OTT，依赖SWIFT网络完成）和数码汇款服务。”
星展银行的DBS Remit就是数码汇款服务的一种。这个平台覆盖50多个目的地国家，支持实时追踪和当天到账。促销期内，用户无须支付汇出手续费，可省下普通电汇20至30元不等的收费。
华侨银行也提供收费低廉的汇款选项。在促销期内，客户透过银行数码应用汇款，可获豁免佣金和电报费（cable charges）。银行也宣称提供包括美元和令吉在内的19种受欢迎货币的优惠利率，以及周末等时段的汇率锁定。
要留意的是，通过银行的实体柜台办理的跨境汇款通常仍须支付费用。以华侨银行为例，佣金从最低5元至最高100元不等，电报费为固定的20元。
近几年有许多汇款到中国的公众，选择使用数码钱包。针对这一需求，华侨银行在今年11月推出通过Visa Direct渠道的微信支付（WeChat Pay）和支付宝（Alipay）点对点跨境汇款。
用户只须提供收款人的姓名和手机号，便可以转账，而且这一过程是实时的，且不用支付转账费用。这项服务目前只适用于汇款到那些以中国身份证和手机号码实名注册的数码钱包。
吴丽冰受访时说：“自从推出这项服务一个月以来，通过微信和支付宝的汇款量已达到传统账户汇款至中国月均交易量的2.5倍。”
上个月，竞争与消费者委员会揭发，两家本地汇款公司涉嫌相互协调人民币汇款汇率的信息长达六年，以达至削弱市场竞争的目的。
数码平台看似透明 消费者仍须擦亮双眼
近年来，市面上也出现了许多主营跨境汇款的数码平台。这些平台的汇率，通常更接近中间市场报价，收费结构也通常更透明。用户可在交易前，查看实时汇率和预计到账时间，
王会娴说：“数码平台的汇率差价通常在0.3%至1%之间，相较传统银行的2%至5%，可为消费者节省不少费用。”
许多数码平台对单笔汇款设有限额。以Wise为例，限额根据目的地而定，往中国的汇款每次限额在3万至5万元人民币（约5500至9000新元）不等。Singtel Dash的限额则根据用户身份而定。非工作准证持有者每月最高可汇款1万元，而工作准证持有者的每月汇款限额为3000元。
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王会娴也提醒，许多平台的标语虽然强调“零手续费”，但实际上可能在汇率中加入隐藏差价。“一些数码平台如Revolut，在周末进行货币兑换时，可能会额外收取1%左右的小额溢价。消费者应多加留意。”
此外，对于那些选择通过银行和SWIFT系统电汇的消费者，中转银行可能会额外扣除费用。而由于SWIFT系统本身在汇款前无法预先得知中转流程，具体收费不会事先披露。
目的地有分行 银行汇款可省手续费
消费者也可以选择那些在新加坡和目的地均设有分行的银行，因为这类银行通常能提供更具竞争力的汇率，而且由于资金通常无需通过中转银行处理，从而能节省手续费。
例如，通过在长堤两岸均设分行的联昌国际银行（CIMB）向马来西亚汇款，消费者可享受零收费和令吉最优汇率。该行声称，如果客户在其他持牌服务商处找到更优的汇率，可申请差价返还。
须要向中国汇款且数额较大的消费者则可考虑中国银行的人民币预结汇服务。该行将按照汇款当日的汇率，将款项折算成人民币后，告知汇款人所汇的人民币金额。使用这项服务的汇款及收款人都须为中国居民，汇款限额则须符合中国当局每人每年5万美元（约6万7000新元）的限制。
中国银行新加坡分行受访时指出，在牛车水汇款公司“暴雷”事件后，银行曾一度在新加坡全国柜台推出免费汇款措施。目前，消费者通过数码平台汇款依然免收手续费。此外，银行也注意到，今年整体汇款量相比往年显著增长。
值得注意的是，和新加坡本地转账一样，通过大部分银行的数码平台进行跨境汇款有12小时的冷静期（Cooling-Off Period）。用户可以在平时将时常汇款的亲友添加到收款人列表中，以免在需要时无法即时汇款。
慎防无牌汇款免陷交易纠纷
此外，用户应注意各银行汇款的截止时间。即便是当天到账的服务，实际到账时间通常还取决于汇款的目的地和币种。汇款时效还可能受公共假期以及中转银行的处理流程影响。消费者应充分考虑这些因素，提前规划，确保资金按时到达。
本地近年来时常出现无牌跨境汇款的案件。今年9月，有六名男女因涉嫌非法提供汇款服务被控上法庭，涉案总金额超过175万元。这些嫌疑人通过社交媒体等非正规渠道提供服务，涉及的目的地包括中国、印度尼西亚和缅甸等。
在我国，跨境汇款受《2019年支付服务法》管辖，提供汇款服务的企业须持有标准支付机构（SPI）执照。若企业处理的年度交易金额超过300万元，或提供两种及以上支付服务且交易额超过600万元，则须申请主要支付机构（MPI）执照。
王会娴建议，消费者应根据汇款的目的和频率，选择最适合的服务。此外，需要频繁或大额汇款的消费者更应关注手续费与限额。她也观察到，许多客工已跟随数码化浪潮，从实体柜台转向使用数码平台。
过去，一些汇款公司（包括曾被曝出款项被冻结的公司）通过持牌金融机构以外的第三方代理渠道进行汇款，以提供更优惠的汇率。然而，金管局已于今年初，全面禁止这一做法。
据了解，这项原本截至9月底的禁令，有效期已被延长，直至另行通知。
金管局也指出，该局今年收到的有关汇款服务的投诉数量较去年同期下降，并也将继续监控这些投诉。公众在使用汇款平台前，也可通过该局官网的金融机构目录，查询服务提供商的合法性，并避开未经许可的渠道。
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