陈凯毅（47岁，金融业者）与太太结婚19年，双方各有稳定工作，合计月收入五位数，但至今未生育，是典型的丁克家庭。

他接受《联合早报》访问时提到，夫妻二人婚后并不着急生孩子，而是把精力放在事业和其他方面，久而久之，就没有把生育这件事提上日程。

没有孩子，是否就意味财务压力更小、人生能过得更轻松？

答案因人而异。

陈凯毅透露，他和妻子没买车，加上房贷负担不重，两人每月生活开销大约4000元。扣除开支后剩余的钱，他们会存起来或拿来投资，为日后的退休生活做准备。

不过，并非每个丁克族都像陈凯毅一样懂得未雨绸缪。

丁克族易陷“生活方式通胀”

财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全分享他接触过的真实案例。一对30多岁的双薪夫妻收入可观，每月却把大部分收入都花掉。直到考虑升级房地产和规划退休时，才发现公积金余额不多，且投资组合也少，两人只能赶紧“追赶进度”。

另一个例子：一对丁克夫妻因过度依赖信用卡，深陷卡债。后来，其中一人遭裁员，他们才意识到问题的严重性。

谢诏全说，丁克夫妻通常拥有更高的可支配收入和更大的财务灵活性，但更容易把钱花在旅游、餐饮及各类体验上。

“这种灵活性，是一把双刃剑，如果缺乏结构化规划，生活方式通胀（lifestyle inflation）会侵蚀长期的财富积累。”

生活方式通胀，是指个人或家庭支出会随着收入水平提高而增加。

财务规划公司Providend理财方案主管曾志坚受访时说，适度享受当然没问题，但要是缺乏清晰的预算框架，丁克家庭的财务优势就会逐渐被侵蚀。

没子女或产生虚假安全感 丁克族更应重视长期规划

曾志坚点出，少了子女相关的经济负担，丁克族可能产生一种“安全无虞”的错觉，导致过度消费，并推迟适当的财务规划。

华侨银行财富咨询主管哲安卜（Chez Anbu）也持类似看法，建议丁克家庭应该更重视长期规划，尤其是在退休和医疗保健方面。

根据华侨银行发布的2024年财务健康指数（Financial Wellness Index），多达58%的丁克夫妻还没开始为退休做准备，而这一比率比有孩子的家庭高出18个百分点。

调查还发现，在没有退休计划的丁克家庭中，超过一半在未来12个月内，没有开始制定计划的打算。

有趣的是，当中有四分之一的丁克夫妻，向往奢华的退休生活方式，例如拥有并居住在私宅、能在私立医院就医，以及每年至少两次前往欧洲或美国等较远的地方度假。

如此美好的退休日子，谁不想要？

但调查同时发现，高达85%的受访者低估了退休所需的资金。换句话说，大部分人对未来生活的期待，远高于自身的财务准备。

退休资金怎么算？

或许有人会问，该如何计算所需的退休金？曾志坚建议，可参考“25倍或4%法则”进行规划。

假设夫妻二人退休后的每月开销是4000元，一年算下来是4万8000元，再将这一数额乘以25倍，总计120万元。只要在退休后每年按4%提取，这120万元大约可支撑30年的生活开支。

不过，哲安卜提醒，在估算退休成本时，也须考虑到通货膨胀，以免低估未来开支。

理财专家认为，如果想要在人生下半场过得舒心，可以从三方面着手。

首先，在每月薪资到账后，将一部分自动转入储蓄和投资账户，这样就能在冲动消费前，先把钱“锁”起来。

其次是制定财务计划并定期检视。在这个过程中，应先明确自己最想要的生活方式，估算出所需资金，再做相应规划。不过生活总是充满变数，所以须保持灵活，适时作出调整。

第三，千万不能忽视保险规划。考虑到晚年没子女照顾，丁克夫妻应趁早做好保障措施，以应对未来在医疗和长期护理等方面的需求。

根据哲安卜观察，有孩子的父母因肩负责任，而被迫更早进行更有纪律的财务决策。一些父母希望为子女留下遗产，使他们在退休规划方面，处于相对更有利的地位。

但他强调，无论是为人父母还是丁克夫妻，规划退休的最佳时机是“昨天”，其次是“今天”。

在曾志坚看来，越早规划越好，尤其是在决定好或意识到自己不打算要孩子的时候，就应该重新审视财务计划。

哲安卜补充说：“提早规划并非为了锁定决策，而是为自己创造更多选择权，这在晚年生活中会变得越来越重要。”

做好做对分配 提早实现财务自由

对比有孩子的夫妻，曾志坚表示，丁克族确实有潜力，更早实现财务自由，但前提是他们要善用自身优势，有意识地自律储蓄和投资才能实现这个目标。

谢诏全也指出，不少人会把自己的收入当成是一笔“巨款”，在没有清晰分配的情况下，钱往往在不知不觉中“消失”。

因此，他提出“4321”金钱管理法则作为参考。这是一种按固定比率进行资金配置的科学理财策略，具体分配如下：

用来偿还债务的支出不应超过收入的40%。专家表示，如果你在住房、汽车和信用卡贷款上的支出超出这一比率，那么是时候考虑简化生活了。

至于每月花在衣食住行的家庭开销，可控制在30%；另外20%应该用来储蓄或投资，从长远来看，有助积累财富；剩下10%则拿来投保，以应对未来可能出现的任何意外情况。

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