去年此时，无现金支付一度成了狮城的热点话题，而中国移动支付领域成功的珠玉在前，也给我们极大启发：要实现新加坡“智慧国”的愿景，无现金社会的建设是必经之路。笔者拙文《无现金社会的最后一里路》（2017年10月28日《联合早报·言论》）就提出了相关解决方案及建议，并得到了相关各造的重视。

令人欣喜的是，不到一年时间，本地的无现金支付领域就取得了突破性的进展。新加坡企业发展局、建屋发展局、国家环境局等数个政府机构，联合将统一电子支付方案招标书发给了星网电子付款（NETS），方案的核心“一机一码一卡”，成了攻破实体货币支付最后的堡垒——中低端日常民生消费的终极密码。

“一机”，指的是商家只须安装一台免触式终端机；“一码”，指的是商家只须有一个共用的SGQR码；“一卡”，指的是消费者只须拥有一张支付卡（电子钱包）。而NETS作为总收单方（Master Acquirer），将起到整合不同电子钱包载体，统一不同支付模式标准的关键作用。

这一支付方案，从根本上解决了本地电子支付在中低端民生消费“不便、不利、不信”的商业痛点。发生在巴刹、食阁的面对面零售交易，扫码即付、一触即付，简单快捷卫生，而且节省摊位人力；NETS提供免费终端机，政府承担首三年的商家贴现率（Merchant Discount Rate，简称MDR），消除了微利小商贩在使用电子支付模式的成本顾虑；而NETS作为本地最大的电子付款业者，可以借助本身多年积累的信用及全面交易网点，让消费者放心使用，无缝过渡。

最快在今年年底，国人就可以在各个小贩中心、咖啡店、食阁、工厂食堂等地用餐时，无论是拿出银行卡、易通卡、NETS卡或是手机，都能通过同一终端机或QR码完成无现金交易。小贩中心是国人近乎一半时候的用餐“社区食堂”，总理李显龙也在今年的国庆群众大会上宣布，要向联合国教科文组织申请将我国小贩文化列入“非物质文化遗产代表名录”，无现金支付无疑将成为小贩中心申遗的又一亮点。

千里之行，始于足下。狮城无现金社会愿景的达成，还需要从以下几个方面继续努力：

第一，制定无现金支付扩展路线图，以小贩中心为起点，逐渐扩大到零售业及服务业。对于中小微型企业、起步公司，政府可制定扶持标准，同样提供免费终端机及免商家贴现率计划，真正打造出全方位无现金消费环境。

第二，建立更包容的社会。对于建国一代，目前的支付方案不仅限于智能手机扫码支付，也可以使用银行卡或易通卡支付，减轻乐龄人士在数字经济时代消费的心理负担。但政府相关机构及社会福利团体，仍须在社区加强新支付模式的宣导与对乐龄人士的生活帮助。

第三，维持开放、竞争的无现金支付商业生态。从长远健康发展的角度，对于不涉及信用卡的小额支付，商家应该无须承担支付业者的MDR。目前NETS是唯一的总收单方，也制定了0.5%的MDR。希望在这个由政府主导的统一系统整合完成后，能够有执行同一标准的其他收单方（Acquirer）出现，一方面通过同业竞争，来实现降低甚至免除MDR的目标；另一方面通过开放创新，让支付业者形成新的盈利模式。

（作者是新加坡籍亚太区域企业总裁）