再过三天，保健卫生部关于综合健保计划附加险的新规将生效。作为现有保户，我赶在条例生效前找保险经纪检讨我和父母的保单。仔细计算后发现，过去几年每月自动扣除的保费，犹如温水煮青蛙：单是我个人的附加险保费，10年内已翻了近三倍，从原本每月约40元增至近150元。

健卫部去年11月宣布，从今年4月1日起，综合健保保户购买的新附加险，将不再覆盖最低自付额；同时，保户须承担的5%共同承担额顶限，也从每年3000元提高至6000元。这意味着，新保户日后一定要自行承担部分医药费，附加险将不再提供零自付额的保障，现有的附加险保户不受影响。

这项新条例过去几个月在国会和网络空间引起不少讨论。对个人而言，常见的问题包括：这是否符合消费者利益？还是剥夺原有保障？也有人担忧，新措施会缩减现有附加险的风险池，进一步推高保费，可能冲击现有保户。

从政策角度看，强制自付能鼓励病患更负责任地使用医疗资源。长远而言，这有助遏制自助餐心态的滋长，减缓医疗成本攀升速度，所有病患都能受惠。消费者也能获得直接好处——新附加险保费料可平均降低30%。

自助餐心态指的是：因为能获得全额赔付，而无节制地使用医疗资源。例如一些保单要求保户必须住院才能索赔，因此一些保户即便无须住院，也会为了索赔要求留院一晚。这类医疗资源浪费，变相推高整体医疗成本。

根据健卫部的资料，有附加险的私人医院综合健保计划保户更常提出索赔，索赔率是没有附加险保户的1.4倍；索赔额也平均多了4000元，高出约40%。

不过，政策理性与个人焦虑之间难免存在差距。一些消费者可能只看到眼前的个人利益，担心保障被削弱：明明付了保费，为何还要自掏腰包？尤其是考虑到公共医疗专科候诊时间较长，许多人将私人医院附加险视为买一份“时间保险”。

根据去年11月的数据，本地约300万居民投保综合健保计划，其中约200万人购买附加险。在这个庞大市场背后，是国人对巨额医药费的深层恐惧。因此，即便保费骤涨，许多人仍宁可咬牙续保，只为买个心安。

在政策尘埃落定后，遗留下来的问题是：面对逐年攀升的保费，保户应否放弃附加险或降级？还是全额赔付保单停售后反而变得更珍贵，一些人硬着头皮也要续保？

要回答这个问题，保户不能只是盲目地为了安心而买单，也要认真计算长远的成本效益。有保险机构粗略估算：若一辈子住院只有五到十次，降级至新附加险，用储蓄支付较高自付额，其实比定期付高额附加险保费更加划算。

此外，还得考虑机会成本，如果用每年省下的保费投资，这笔自己能把控的资产在应对晚年风险时，或许比一份保费可随时上涨、索赔条件受限的保单更具防御力。

当然，我们不可能精准计算往后会否生病，具体会住院几次。说到底，买保险终究是一场对未来的赌注，人心总是矛盾的：既希望备而不用，又希望万一用到时能回本。必须警惕的是，买保险并非稳赚不赔，过度医疗引发的整体医疗成本上涨，最终会让你付出无形的代价。

这次政策调整也是一种提醒，不论购买任何保单，保户必须摆脱恐惧驱动的盲目投保心态，回归可负担原则，谨慎计算后再作出选择。与其被动地应对保费跳涨，不如回归基本原则：在可负担的范围内规划保障，并且掌握财务主动权，才能在不可预知的风险面前更有底气。

（作者是《联合早报》本地新闻副主任）