在金融业工作的一名30岁出头男子，进行投机性投资时动用信用卡，欠下巨额卡债，一度想申请破产。幸好，他被财务规划公司劝阻，最终通过父母协助以及维持财务纪律，用五年时间摆脱债务。
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全接受《联合早报》访问时说，这名男子做出一连串错误的选股决定，投资时动用了信用卡。“几年后，他的信用卡债务激增至超过30万元。”
他感到羞愧，当时他的父母尚不知情。由于认定已经没有其他选择，他想要申请破产，以为这能解决问题。
谢诏全说：“我们当时劝阻他，因为申请破产意味他将失去金融业的工作和收入。讨论之后，我们建议他向父母寻求帮助。虽然他的父母积蓄不多，但拥有一套私人房地产。”
在星融的协助下，这名男子最终获得一笔资产抵押贷款（Equity Term Loan）偿还卡债。他非常有纪律地偿还卡债，还帮父母还清了房屋贷款。经过五年的谨慎财务管理，他成功摆脱债务窘境。
面对债务困境时，谢诏全建议个人考虑寻求家人或朋友的帮助，通过房地产抵押贷款（Property Equity Term Loan）以及银行提供的债务整合计划（Debt Consolidation Plan）减少债务，而不是先考虑申请破产。
根据律政部的数据，新加坡去年共有3986份个人破产申请，比2022年的3648份增加9.3%，创下2005年以来的18年最高纪录。
如果个人无法偿还超过1万5000元的债务，可申请破产。申请破产也可能是非自愿的，债权人也可对借款人提起诉讼。
破产后无法在金融业工作 申请贷款也难
一个人宣告破产后，他的信用评分、就业情况、房贷申请等将受到显著影响。
谢诏全说，破产者在求职时可能会面对挑战，如无法在金融业工作。个人也无法申请房贷，“即使脱离破产困境，还需要有至少两年的就业记录和良好的信贷记录才能申请。”
Providend财务规划师陈敬友受访时说，宣告破产的人面对一些财务限制，所有资产将由官方受托人（official assignee）管理。例如，若要在破产期间使用公积金普通户头存款来购买私宅，在向公积金局申请前，必须先寻求官方受托人的同意。
此外，破产者不能担任公司董事，未经许可不能离开新加坡。
陈敬友说：“从好的方面看，破产旨在协助个人防止进一步利滚利，及制定合理、可行的还款计划来偿还债务。”
不过，谢诏全提醒，破产应是最后选择，不应将它视为摆脱债务的简单途径。
在新加坡，破产不会自动解除，而是通过由高庭宣告破产无效（Annulment by the High Court）、由高庭宣告脱离穷籍（Discharge by the High Court）、由官方受托人发出宣告破产无效证书（Annulment by Certificate of the Official Assignee），或由官方受托人发出脱离穷籍证书（Discharge by Certificate of the Official Assignee）这四个方式之一来解除。
破产超过三年负债少过50万 可能获官方受托人解除破产
高庭在决定是否要解除个人破产前，会先把官方受托人和破产者的债权人的意见纳入考量。高庭也会先考虑破产者的年龄、收入能力和资产等，才决定是否要解除破产。
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只要破产的时间超过三年以及负债额不超过50万元，就可能获官方受托人解除破产。在决定是否发出脱离穷籍证书时，官方受托人的考量因素包括破产者是否持有尚未变现的资产、破产时间及原因。
消费者宣布破产时，产业处理及信托局（IPTO）的公共破产记录，会显示消费者的信用报告中，导致他无法获得评分。破产解除后，当局的公共破产记录数据会在信用报告保留五年。因此，贷款机构在评估破产者的信贷信誉时，也有可能考虑到这一点而影响他所申请的贷款或信用的审批结果。
专家：解除破产后 应量入为出按时还款
解除破产后，要如何恢复信用以及做好规划财务？
陈敬友说：“要重新建立信用，个人必须保持良好和持续还款的记录。”
为确保能按时全额还款，在消费时要量入为出，花钱之前先确保有足够现金来买单。
此外，个人应累积可应付至少六到12个月生活开销的应急储蓄以防不时之需，而不是在紧急情况下依赖借贷。陈敬友也建议制定每月预算及追踪开销，特别是那些可自由支配的支出。
重建信用时不能过度借贷
财务预算方面，谢诏全建议做好严格的储蓄和开支预算，即确保开销和负债占收入比率分别低于30%和40%，把收入的20%和10%用作储蓄和保险用途。“首要任务是尽快偿还所有债务，以摆脱破产。”
重建信用过程中，专家提醒不要过度依赖信贷。
新加坡信贷中心（Credit Bureau Singapore）发言人指出，为了谨慎起见，已解除破产的消费者再次使用信贷时，应谨慎行事，并认真监控自己的支出，以免超出自己的财务能力。破产者在破产解除日起五年后，仍不宜申请多张信用卡或多笔分期贷款，因为这种行为可能会被视为“过度寻求信贷”（excessive credit-seeking），从而需要更长的时间来重建良好的信用评分。
破产者应该尽量限制活跃信贷户头的数量，因为这会增加逾期还款的风险和需要支付的各种额外费用（例如信用卡年费）。破产解除日起的五年后，消费者就可以通过良好的支付习惯， 如按时和足额偿还所有信贷，来提高信用评分。
如有必要，理财资讯平台MoneySmart Financial指出，个人可申请有抵押信用卡（secured credit card），但要按时还款，确保信用卡余额处于低位。
谢诏全提醒，信用卡应被视为一种付款便利，以及赚取奖励积分（可兑换里数）的方式。许多年轻人使用信用卡花“未来钱”，这是不对的。个人应每个月还清信用卡账单。如果不得不依赖信用卡来应付医疗费用等意外开支，那就须优先偿还卡债，以免利息开支激增，因为信用卡债务年利率高达约30%。
个人应尽可能避免留下负面记录，如拖欠率（delinquency）、贷款违约或在短时间内申请多笔贷款，这些会对信用评分产生不利影响。
破产后重建信用所需的时间因个人理财行为、申请破产类型，以及破产前财务情况的严重程度等因素而异。MoneySmart Financial指出：“一般上可能要几年时间负责任地管理财务，信用评分才会明显改善。”
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