陈美怡的儿子今年上小学三年级，上学主要用现金买午餐，除了搭车用易通卡（EZ-Link）以外，不使用任何数码方式付款。她计划等到儿子12岁，才让他接触无现金交易，考虑到时使用转账卡或银行手机应用。
从事金融业的她认为，在现阶段让孩子用现金付款，更有助学会财务管理的基本概念。若真遇上商家不收现金，孩子也能用易通卡付钱。
陈美怡固然担心市面上形形色色的银行骗案，不过她认为，让孩子掌握财务知识是关键。
近期，有银行推出面向儿童和少年的银行服务，七岁孩童就可以拥有自己的储蓄户头和转账卡（debit card），甚至可以用手机银行服务。
有家长担心，让七岁的孩子使用转账卡和数码银行应用，是不是太早了。家长也讨论该何时让孩子接触无现金付款。
现金付款固然可帮助孩童学习金钱和理财的概念，不过现在市面上已有商家不接受现金，下来无现金的趋势进一步盛行，孩子迟早得掌握无现金付款和数码银行服务。家长可以分阶段让孩童学习理财、使用无现金付款，以及管理自己的银行户头。
分析：儿童学财务知识 理想年龄为七岁到12岁
华侨银行集团财富管理部总经理陈秀丽接受《联合早报》访问时说，如今儿童从小接触科技，在互联网时代成长，七岁到12岁是开始教他们学习财务知识的理想年龄，包括数码银行和网络安全。
这个年龄段的孩子通常有零用钱，可以在小学校园内外买食物或文具。家长可通过观察孩子如何管理零用钱，来了解他们的消费习惯。
“如果孩子表现出良好的理财习惯，例如将零用钱的一部分存起来，合理消费和制定预算，那么他们可能已经具备一定的责任心，可以更自主地管理资金和账户。”
若年龄较大的孩子表现出良好理财习惯，如果已有手机，下一步就可使用银行应用软件。
理财和育儿博客The Family Investor博主黄欣仪说，如果孩子具备以下两项能力，就可以自行操作银行账户。首先是能做基本的算术，进行两位数的加减运算；其次是必须理解银行账户代表的是有限的资金资源，若用账户里的钱消费如买玩具，那么在食物、书籍和文具上可花费的钱就更少。
渣打银行的消费者调研显示，中学生的家长更愿意让孩子使用银行应用，因为到了中学阶段，孩子的零用钱数额通常会增加，家长发放零花钱的频率也变为每周甚至每月一次，因此家长会考虑让孩子开始学习预算和管理自己的开支。
家长可通过设定银行转账卡和手机银行每日消费和转账额度等，确保孩子不乱花钱。
家长须确保孩子 具备防诈骗知识
不过，孩子在使用银行手机应用前，家长应确保他们具备一定的网络安全和防诈骗知识。本地小学一年级开始就提供这类课程，包括教导学生不要把户头登入信息给他人。
黄欣仪的大女儿已有银行户头。“我已经提醒过她，不要在公共场所或网上广告中随意扫描陌生的QR码。我还告诉她，不要在WhatsApp、Telegram上与陌生人聊天，并保持她的社交媒体隐私设置。她绝不能在网上或对陌生人泄露个人信息。”
黄欣仪也让女儿知道，如果银行账户里的钱被骗走了，她必须自己重新赚回来，父母不会为她充值，希望这能教会她对自己的银行账户更加负责。
大华银行存款与财富管理主管林培丰说，孩子应了解数据安全和隐私的重要性。例如，他们要理解为什么不应分享自己的银行账户和登录信息，并养成基本的数码安全习惯，例如不点击可疑链接、保持应用软件和手机软件的版本更新等，以便在线上线下保护自己免受不良分子侵害。他们还应了解在账户信息或登录信息泄露、手机或转账卡丢失时该如何应对。
最新推出的孩童户头，都设有“紧急关闭开关”（kill switch）服务安全功能，必要时立即冻结户头。
更多金融业者设儿童户头
延伸阅读
事实上，儿童银行户头本身不是新鲜事，家长向来可以为孩子开设儿童培育户头（CDA）。多家银行一直都提供儿童存款户头，但一般上，这些户头是和家长或监护人联名开设的，转账卡有最低年龄要求，有些是12岁，有些是16岁，多数户头要求至少16岁才能使用银行手机服务。
储蓄银行智能伙伴计划（POSB Smart Buddy）是孩子最常用的无现金支付方式，超过19万2000名学生使用智能伙伴卡和智能手表在学校和全岛超过1万家星网（NETS）商户（如7-Eleven便利店、大众书局等）付款。
华侨银行上月推出MyOwn Account儿童户头，为七岁到15岁的儿童和少年提供配有转账卡的数码银行户头。
渣打银行（Stardard Chartered）也在上月推出面向18岁以下青少年的银行储蓄户头First$aver，年满13岁的用户可持有转账卡，青少年可通过一个简化的手机应用，使用数码银行服务，追踪记录交易。
非银行的金融机构也推出针对青少年的应用。例如，付款公司Revolut今年4月推出面向六岁至17岁孩子的应用和转账卡，年满13岁的孩子可以与其他Revolut用户进行转账。
专家：银行账户能帮孩子学理财
无论何时让孩子开始用转账卡或银行手机应用，首要任务始终是培养孩子的理财习惯。
林培丰认为，让孩子尽早开始理财的好处包括，帮助他们认识金钱的价值，培养负责任、懂纪律和能忍耐等良好习惯，以及让他们更好地理解现金流、预算和支出优先次序等基本财务概念。银行账户可以帮助孩子们更好地掌握这些概念，还能让他们在现实生活中实践这些概念，并收获劳动成果。
家长可通过银行户头一览孩子的消费习惯，有些户头还能让孩子设定目标。
渣打银行全球及新加坡存款、抵押贷款和支付主管哈立德（Usman Khalid）说，家长可利用日常机会来教孩子学习预算和理财知识。例如减少发放零用钱的频率，让孩子明白做好预算的重要性，在下一次发放零用钱之前存够资金。当孩子因餐费或物品价格上涨而要求增加零用钱时，与他们分享通货膨胀等概念。家长也能了解孩子的消费习惯，教育他们区分“需要”和“想要”。
合理设置户头限额 与孩子定期交流反思
陈秀丽建议，家长可通过银行户头的设定和定期交流，帮助孩子养成良好的习惯。
●设定消费限额：为孩子设定每日消费限额，包括提款、QR码支付或转账卡消费额度，学习预算管理。
●限制消费金额：设定每月可用于非必需品的最高消费额度，鼓励孩子在花费前思考，做出明智的决定。
●追踪消费和评估：使用手机应用来跟踪孩子的消费，并获取实时提醒，了解孩子的钱花在哪里。每周和孩子讨论回顾消费习惯。
●鼓励反思：询问孩子消费后的感受。这有助于他们反思自己的选择，判断是否做出明智的购买决定。
●表扬鼓励：当孩子成功遵守预算或为某个目标存下钱时，予以表扬和庆祝，激励他们保持良好的理财习惯。
黄欣仪建议，家长可以和年龄较大的孩子一起分析父母的银行账户开支。这会让孩子明白，长大后的开支主要会用于房屋贷款、汽车贷款，以及家庭的日常开销。
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