在中美贸易紧张、全球关税战局势充满不确定性的时刻，新加坡数码银行绿联国际银行（Green Link Digital Bank）却从中看到了潜在的机遇。
银行董事会主席耿靖日前接受《联合早报》访问时指出，这一轮贸易冲突反而将进一步巩固中国与亚细安的合作。“我认为关税的影响，对我们来说是机会大于挑战。”
绿联国际银行2022年获得新加坡金融管理局颁发的数码银行执照，专注服务中小微企业，尤其是供应链金融领域。耿靖说：“我们的客户大多集中在东南亚与中国之间，出口美国或从美国采购的比例极小，因此关税影响微乎其微。反而是中国与亚细安的贸易关系，在这背景下将更为紧密。”
已实现盈利 目标全年收支平衡
虽然成立不过三年，但绿联的财务表现却已显著转稳。耿靖透露，银行在2024年第四季已取得盈利，“今年截至目前的表现也持续好于预算，因此有信心全年达成盈利目标。”
随着全球迈入低利率时代，银行纯靠利息赚钱已经是过去式。耿靖指出，绿联的目标不只是盈利，更在于优化收入结构。
他说，目前非利息收入占银行整体收入的28%左右，希望今年能提升至35%，未来更将迈向40%的目标。“对我们这样一间轻资产、纯线上银行来说，非利息收入的提升是提升银行价值的必经之路。”
绿联目前的非利息收入来源主要包括户头管理费、汇款手续费、汇兑收入，以及为中小企业提供的资讯科技系统和应用程序编程接口（Application Programming Interface，API）服务等。耿靖特别强调，供应链金融服务（SCF）和中小企业系统支持是银行差异化服务的两大关键。“我们不只是提供资金，更提供系统输出和数码化管理工具。”
计划2027年主板上市 拟引进战略投资人
耿靖早前接受本地媒体访问时曾指出，绿联的目标是在2027年在新交所主板上市。他接受《联合早报》访问时说，银行正积极为上市铺路，目前的目标是在2025年取得全年盈利，为主板上市所需的三年盈利记录打下基础。
如果进展顺利，绿联相信会成为我国第一间上市的数码银行。
根据银行的2024财年业绩，它的营收从前年同期的870万元增至4780万元，亏损则从同期的2970万元收窄至510万元。
银行目前由中国绿地金融控股为主要股东，香港公司联易融持有剩余股份。耿靖透露，银行计划今年引入一批战略投资人，目前已与60家投资人接触，并筛选出不到10家作为最后阶段候选。
“我们希望引入业务上有协同效应的投资者，例如供应链企业、具有金融科技经验的机构，或是能为我们Web3应用提供赋能的科技公司。”
区块链产品待批 可强化融资体系信用度
在技术创新方面，绿联也正积极推动一项以区块链为基础的贸易代币产品。
在传统银行业，中小企业常用发票贴现（invoice discounting）进行短期融资，把向客户开出但未收款的发票交给金融机构，提前换取现金。由于缺乏统一的信息平台，不同银行之间无法共享数据，企业或对同一张发票反复贴现，增加金融体系的风险。
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而这款代币就是为解决传统融资中重复贴现、信息不透明的问题。耿靖说，由于代币具备可验证、可追溯与不可篡改的特性，不仅有助于提升融资安全性，也有望成为打造“信用新加坡”的基石。
这一产品已提交金融管理局审批，耿靖说，据他所知，目前无论是本地或其他国家，还没有银行推出类似产品，“我们是在有了第一代供应链资讯科技系统的基础上，才走到这一步。”
专注物流与食品行业 选定非周期性企业为服务对象
在中小企业客户选择方面，绿联也坚持“有所为，有所不为”。银行特别聚焦供应链上的中小企业，并采取“自上而下”与“自下而上”双向推进策略。
“我们会先与核心企业合作，再往其供应链上游拓展，同时也通过商团或商会，寻找合适的中小企业客户。”
他举例，目前重点覆盖行业包括物流与食品制造。“这两大行业都属于非周期性，相比能源等周期性行业更适合作为供应链金融服务的对象。”
他也以三国时期的夷陵之战做比喻：“供应链就像战船，一旦逆周期时就是‘火烧连营’，所以必须选择稳健、不易出问题的行业。”
对于外部宏观环境的不确定性，耿靖反而持乐观看法。他说：“随着中国国家主席习近平出访亚细安三国，中国对亚细安的战略合作进入新阶段，亚细安也已成为中国最大的贸易伙伴。绿联以‘桥梁与窗口’自居，未来将把握这一趋势，积极拓展区域业务。”
他强调：“美国加征关税后，中国企业会更多聚焦东南亚，这对我们服务的市场反而是利好。”
未来五年发展蓝图 立足新加坡放眼亚非
除了东南亚，绿联也在其他地区积极争取客户。
银行目前的存款约为8亿零600万元，不仅来自新加坡以外的客户，也来自香港、澳大利亚和新西兰等市场。贷款总额目前已达到约4亿9500万元，对象不仅包括新加坡公司，还包括中国、澳大利亚、印度、加拿大和美国的公司。
展望未来五年，除了在主板上市的目标，绿联规划了更广阔的布局。深耕本地市场之外，银行也规划区域拓展。他说：“我们将把新加坡作为战略据点，业务可能延伸至中国，也会考虑在中东、印度洋沿岸等地设分支机构。”
他相信，我国较为成熟的数码银行模式和监管框架，未来可能推动中国在这领域的创新。“我们不仅能够联通中国与亚细安的贸易链，还能为监管实践提供示范。”
此外，绿联准备推出由商业银行发行的稳定币（Stablecoin）。耿靖指出，相关产品设计与系统已在开发中，待本地相关法律完善后就可能申请执照。
他说，绿联的最终目标是打造一家科技银行。“这不仅意味着我们通过科技为客户提供服务，还希望能够孵化和投资Web3领域的初创企业，真正成为一家科技驱动的银行。”
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