近几年，高昂的医疗保险费引发不少舆论，也让不少人荷包倍感压力。中央公积金局数据显示，多数人实际上并不清楚自己已享有保障和具体需求，可能无意间就已过度投保。
以住院保险为例，约71%的新加坡居民购买了综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP），也就是私人住院险。不过，其中约一半IP保单持有人，住院时会选择住在基本的终身健保（MediShield Life）所覆盖的病房中。也就是说，这些IP投保人，白给了一笔保费。
基本的终身健保保费，可全部由保健储蓄（MediSave）支付，但私人保单保费往往有现金支出部分。若以一生来看，有可能多付十几万元。
公积金局指出，这些多缴的保费，会随着时间推移逐步累积。例如，30岁的综合健保和附加险保费，可能只需每年1000元，但40岁时，保费可能提高到3100元。
医疗保险费用激增，已让当局近期出手，从今年4月1日起实施综合健保计划附加险新规，让目前逾20个不符合新要求的附加险保单停售，以控制费用上涨过快。
受访专家强调，须在规划保单时保持理智，从自身需求出发，只花切合实际需求的钱。
最多将收入15%用于买保险
新加坡金融管理局（MAS）与保险业界合作推出的基本理财规划指南中建议，投保人最多只将个人收入的15%用于买保险；这也是多数人在规划保单时，会优先参考的标准之一。
财务规划公司Providend总裁陈显耀接受《联合早报》访问时说，实际上，个人用于保险的费用应该控制得越少越好。
他说：“做保险规划时，我们通常会假设投保人明天就出事，因为未来很难预料。我们不应该对自己过度投保，要避免在保费上花太多，却没有足够资金用于更重要的事情，去实现人生目标。”
理财网站SingSaver的分析指出，若将生活中可能出现的费用都考虑在内，包括交通、食品杂货、娱乐、储蓄等，能余下并用于保险的资金占比，已不多了——这可能会出乎一些人的意料。
以每月扣除公积金后的实际收入4000元为例，在常见的支出规划比例下，最终能分配给保险的冗余资金或许不会超过200元，可能还得牺牲储蓄或投资等其他费用。
投保前先认清主要风险
陈显耀认为，个人购买保险时主要有两个方面要考虑，一是在当前人生阶段面临的主要风险是什么？二是万一遭遇风险，需要多少保额？
在新加坡，个人可投保的保险有三大种类，分别为寿险、医疗保险和一般保险。
寿险主要用于身故保障，同时有些产品兼具储蓄或投资功能，包含终身寿险（Whole Life Insurance）、定期寿险（Term Life Insurance）、同时具备储蓄或投资属性的储蓄保险（Endowment Insurance）和投资连结保单（Investment-Linked Plan）。
医疗保险分两大方向，一是住院险，包括全民参与、提供最基本住院医疗保障的终身健保计划，和在此基础上可加购的私人综合健保；二是在罹患重病或失能后可赔付现金的保险，如严重疾病保险（Critical Illness Insurance）、残障收入险（Disability Income Insurance）和官方推出的终身护保计划（CareShield Life）。
一般保险则主要保障意外事故导致的财产损失或人身伤亡，如房屋保险、旅游险、车险和个人意外险（Personal Accident Insurance）。
最重要的是基本医疗保险
奕丰环球市场（iFAST Global Markets）投资咨询总监阿米尔韩查（Amir Hamzah）受访说，无论在什么年龄段，最重要的都是住院险这类基本医疗保险，至于重病险和寿险等其他保险，应视个人情况而定。
他进一步说，在购买大多数保险时，指导原则应该是“需要且负担得起”，而不是“越早买越好”。
以刚加入职场的年轻人为例，所面临风险主要是因重病或终身残疾导致收入中断，难以同时负担医疗和生活费用，这时候最需要的应是综合健保等住院险及重病险，分别用于承担医疗费和收入损失。
延伸阅读
MoneyOwl财务规划部门主管赖欣莉提到，重病险能在患重病时提供财务支持，尤其是在难以继续工作的晚期重病阶段。
但她强调，重病险也分晚期和早期两类重病险，但早期重病险只能算“加分项”，并非刚需，因为多数人在早期重病治疗时仍能继续工作。
若暂无供养对象先不必买寿险
至于寿险，陈显耀认为，对于暂无供养对象，如年幼的子女或年迈父母，尤其是父母都还有收入的年轻人来说，买寿险意义不大。
“如果没人得仰赖你提供财务支持，万一你不幸身亡，也不会给谁带来经济影响，那当下最需要保障的是你自己的风险，而不是以后才能赔付的寿险。”
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全也说，寿险通常是为了弥补收入损失，并维持对他人的经济支持，对暂无家属和无须赡养父母的单身人士来说，更应将资金投入医疗保险、应急储蓄、退休规划等。
赖欣莉则发现，寿险这类旨在替代收入的保险，正是人们最易过度投保的领域。
例如，很多人会选择购买昂贵的终身寿险：“保费之所以变得难以负担，往往是因为买了捆绑储蓄且覆盖终身的保险产品。”
这类终身寿险除了覆盖时间更长，往往也具现金价值，通常投保人后期选择退保时可取回部分现金。
赖欣莉说，对大多数人而言，保费更低的定期寿险足以提供保障；不仅能控制保费支出，时长也足够覆盖到退休。再往后，随着子女长大，有了赚钱能力，或父母已过世，实际上个人不再有为供养对象保障收入的需求。
陈显耀补充说，如果因购买终身寿险掏光了腰包，而这笔钱还得等到身亡后才能获赔，无法投向其他用途，那又如何能在有生之年探索人生？“结局只会是等待死亡”。
医疗保险应在健康时购买
不过，赖欣莉也强调，很多寿险产品，会将重病险当成附加险，费用比单独买重病险便宜；年轻人提前购买这类组合产品时会有不少优势，例如能锁定可保资格和较低定额保费等。
新加坡人寿保险协会执行董事陈伟杰受访时说，对于20多岁且身体健康的年轻人来说，建议尽早选择符合他们未来所预期医疗需求、预算和财务能力的保险方案，这样才能在健康或财务状况发生变化时，可更轻松地调整保单，无须额外核保。
赖欣莉提醒说，在身体尚且健康时买医疗保险，可避免未来因健康状况有变（哪怕只是肥胖、高血压等轻微的健康问题），导致保费变高，或是被保险公司拒保部分医疗保障。
投保后要自行做压力测试
天有不测风云，在当今裁员消息不断传出的环境下，部分人可能也担忧一旦失业，无力承担保费，可能导致保单中断，并因此失去保障。更别说不少保费通常随年龄增加而持续上涨。
财务专家普遍认为，遇到这类情况，应该优先保留医疗保险。
谢诏全认为，消费者也可暂时减少附加险，直到收入稳定。他补充说，个人应从源头起就避免承担过高保费，将保险支出严格限制在预算之内。
阿米尔韩查则说，消费者买保险时，也应针对未来各种潜在突发状况，对保险预算进行压力测试，而不是假设收入只增不减。
若失业，消费者也应尽早与保险公司或财务顾问沟通，讨论能否采取保费假期或保单重组等解决方式，把握保单被迫失效前的主动性和灵活性。
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