新加坡统计局最新发布数据显示，2025年11月医疗价格指数同比上涨4.4%。而医疗保险费同比增长16.1%，远高于去年1月的8.8%涨幅。这11个月期间，医疗保险费有七个月的涨幅超过13%，比起2024年和2023年的5.1%和3.6%高得多。
为抑制医疗和保险费不断上涨，卫生部去年11月针对综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）的附加险（rider）做出两项调整。
当局规定从2026年4月1日起，新购买的IP附加险不再覆盖最低自付额（minimum IP deductible）。保户须支付5%共同承担额（co-payment）上限，也从每年3000元提高至6000元。
新规落实后，私人医院附加险保费预计平均每年可降低约600元，政府医院附加险保费每年可减约200元。
保费变少，但保户住院时须自付的费用却多了，附加险还有必要买吗？
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全受访时说：“附加险还是值得购买的，因为它能有效降低家庭因高额医疗账单而陷入财务困境的风险。”
他以六位数的私人医院账单为例，比起只靠综合健保计划，附加险可帮保户节省高达五位数的自付费用。具体能节省多少则取决于所选择的保险计划、自付额和共同承担额顶限。
根据卫生部的参考案例，40岁的李女士原本只投保IP，后来决定买附加险。几个月后，她在私人医院动了前交叉韧带重建手术，医药费总计3万8700元。
有了附加险保障，她可获得1760元的保险赔付，扣除保健储蓄（MediSave）支付部分费用后，李女士最终须付1360元。要是没有附加险，自付费用为3120元，多出一半以上。
谢诏全提醒，附加险虽能降低自付费用，但保户仍须确保自身流动储蓄和保健储蓄足以覆盖自付及共付额。
保险顾问公司Havend高级方案专家李佩荔指出，附加险还提供额外癌症保障，特别是涵盖未列入癌症药物清单（Non-CDL）的药物治疗。因此，在一定程度上仍值得考虑购买附加险。
2023年4月1日起，只有在癌症药物清单上的治疗方案可向IP索赔。如果患者在没有附加险保障下使用清单外的药物，自付费用就会显著增加。
省下保费应优先填补应急储备或保障空缺
新附加险保费预计会比现有最高保障附加险便宜三成。理财专家建议，省下来的保费可用来增强个人财务韧性。
谢诏全指出，这笔钱应优先用于建立或补充应急现金储备。其次，可填补明显且重要的保障缺口，例如当前未覆盖的收入保障或重病保险。
上述措施到位后，可考虑将剩余资金配置到流动性强、波动较低的储蓄工具或其他资产。这有助于应对未来医疗支出，同时逐步缓解保费上涨带来的压力。
他说：“将部分金额用于保持财务灵活，并为未来支出做好准备，往往比当下将全部资金投入其他地方更有价值。”
恒越财务咨询公司（Infinity Financial Advisory）理财顾问董瑞祥建议，可考虑购买住院现金保险。投保人在住院期间就能获得固定金额赔付，如每天200元；这类保险也会针对不同手术提供一次性津贴，可用于抵消自付额。
另一个可考虑的是个人意外险，因为医疗保险通常不涵盖轻微意外事故，如扭伤脚踝的门诊治疗费用。
他强调，不要把省下来的保费当作意外之财来消费。“医疗保健通胀率每年约10%，这些钱很可能被未来保费上涨所抵消。”
勿冲动转换新计划
现有附加险会在2026年3月31日停止销售，在此之前购买附加险的保户，2028年4月1日续保时，将自动转为新计划。
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已买附加险的保户应该马上转换到新计划，还是先观望？谢诏全说，除非投保人想节省开支，否则无须立即采取行动。
不过，他强调，不是所有人都应该保持被动。“那些感受到保费压力、年龄较大或保费已占保健储蓄很大比率的保户，应考虑尽早重新审视选择。”
李佩荔也认同保户不必着急，尤其是在保险公司还没公布新附加险条款的情况下。
她说：“投保人应先评估自身的医疗偏好、长期负担能力，以及更换计划带来的影响，特别是有既存病（pre-existing condition）的人。只有在充分了解利弊和承保影响后才调整。一旦降级，就算改变主意也无法恢复。”
谢诏全也说：“关键不在于哪个计划能提供最大保障。而是10年或20年后，哪种保险仍在你的承受范围内。最大的长期风险并非保障不足，而是日后保费过高被迫放弃保障。”
友邦保险（AIA）官网发布声明，若保户在2025年11月27日至2026年3月31日期间选择升级或降级附加险，仍可继续享有现行AIA Max VitalHealth计划下的各项保障。
公司将不时评估及检讨理赔情况；如有必要调整现有保障条款，会在变更生效前至少31天通知客户。
英康保险和大东方表明会如期推出新附加险，届时保户无须额外进行医疗核保，便可更换为符合新要求的附加险。
莱佛士医疗保险说，投保人可选择继续持有现有附加险。公司将评估情况，并在确定处理方案后与保单持有人联系。
不同人生阶段保险规划侧重点
定期检视保单，就像为保障做健康检查，确保规划跟得上人生变化。新加坡人寿保险协会提醒，有三个阶段须特别留意。
一、22岁至26岁
这个年龄层的保户一般刚踏入职场，可能会接手父母早前为他们购买的保险。虽然现阶段保费看起来相对可负担，但保费会随着年龄增长而增加。
专家建议在评估保单时，务必考虑保险是否符合个人医疗偏好，以及当前和未来的医疗需求。市面上各类综合健保计划和附加险可有助保户将自付费用控制在可承受范围内。
不过，附加险可以在收入稳定、财务状况更加灵活后再添加，而不是一开始就作为默认选择。
二、41岁至51岁
步入40多岁后，更应仔细审视保障需求，并权衡长期负担能力。这有助保户评估是否应继续持有现有保单，或降低保障等级、取消私人保险或附加险，以更好地控制长期成本。
在这个阶段，保户不仅要管理自己的保险，也可能要同时兼顾年迈父母和子女的保险。当面对多份保单时，更需要周全的财务规划，才能在预算范围内确保全家人都获得适当保障。
三、55岁
务必在退休前做好保险规划。毕竟退休后，即使不再有固定收入，还是得持续缴付保费。保户应该提前评估未来能否负担现有的保费水平。
考虑到年纪增长可能有更高医疗需求，也应重新评估偏好的住院病房等级和保障选择，确保负担能力和保障相符。
专家强调，合适的医疗保险会随着时间改变，受保人的目标不应该是在每个阶段追求利益最大化，而是维持一份终身可负担、可持续的保障。
董瑞祥说：“尽量将保费总额控制在税后收入的10%至15%之间。如果超过这个比率，说明你可能承担过高的保费，会影响退休储蓄。”
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