结婚往往被视为人生的重要“投资”，但鲜少有人意识到，离婚本身更像是一场昂贵而复杂的财务重组。若缺乏规划或处理不当，当事人可能须付出高昂代价。
除了律师费，离婚还可能牵涉赡养费、资产重估、房地产处置、公积金分割，甚至长期现金流压力。处理不当，轻则资产缩水，重则影响往后数十年的理财与退休规划。
今年11月，一则有关离婚的新闻引起广泛关注。据《海峡时报》报道，一名银行董事尽管月薪超过8万8000元，却因须支付前妻及两名孩子的赡养费，每月固定支出吞噬逾半收入，银行存款仅剩约1万3000元。为应付高额生活开销，他甚至不得不依赖借贷周转。
虽然并非每一宗离婚案，都涉及如此庞大开销，但这个案例凸显一个常被忽视的现实：高收入并不代表财务安全。一旦长期现金流被赡养费、房贷和日常支出锁死，个人的理财弹性将大幅下降，投资、储蓄和退休规划也随之受限。
律师：律师费占离婚费用五成以上
离婚的过程中，比较直接的费用包括律师费、案件受理费、调解费、组屋估值费用等。其中，律师费通常占比最高。
源凯法律事务所（Yuen Law LLC）私人财富与家事法律事务主管律师林方斌接受《联合早报》访问时指出，律师费一般占整体离婚费用的50%以上。
至于具体金额，林方斌解释，这取决于离婚性质。若是男女双方对离婚事宜包括财产分配、子女抚养权及赡养费支付等事项达成共识，属于无争议离婚（Uncontested Divorced），律师费一般介于2000元至3000元。
据YY Lee & Associates法律事务所提供的资料，无争议离婚的律师费通常在3500至5000元之间；A.W.法律事务所董事经理阿都瓦哈（Abdul Wahab）也指出，相关费用一般介于2500元至5000元。
然而，若是有争议离婚（Contested Divorce），即夫妻无法在财产分配、抚养权等课题上达成共识，费用往往大幅攀升。林方斌说，若双方长期僵持不下，律师费可能超过20万元，“如果官司无法在五年内解决，费用甚至可能高达100万元”。
财务规划公司Providend理财顾问陈家伟也观察到，有争议离婚一旦出现上诉或长期拖延，律师费与相关专业费用将不断累积。他指出，财产分配、子女抚养权等每一项争议，都会增加律师、法院及第三方评估专家的工作量，进而推高整体成本。
例如在2023年，一名妻子成功透过私家侦探，证明丈夫有婚外情，当时法定丈夫须支付妻子的律师费及私家侦探费用，相关金额接近2万元。
纵观本地离婚案件，无争议离婚仍占据多数。新加坡大法官梅达顺（Sundaresh Menon）曾透露，2023年约66%的离婚案件为无争议离婚，显著高于2015年的24%，反映律师事务所在调解方面的成效。
林方斌也观察到，本地无争议离婚的比率已超过90%。
然而，从理财角度看，更值得警惕的是律师费之外，还有“隐性成本”。例如：房地产被迫出售，错失未来升值空间；投资组合提前变现，面临市场时机风险；公积金或退休储蓄被分割，影响长期增长。
为争“小钱” 付出“大代价”
财务咨询企业Finexis Advisory新加坡分行经理姚进伟受访时说，唯有保持理性与冷静，才能尽可能地降低离婚成本。“当你回归理性，才能界定哪些事情是否重要，或是否值得争取，如此一来，便不会在错的地方耗费太多资源。”
他举例，有些夫妻为了争夺一项价值1万元的资产，最终却支付超过1万元的律师费，结果得不偿失。“争得越激烈，最终双方分得的‘蛋糕’反而越小。”
因此，有专家就指出，离婚谈判最昂贵的，并非资产本身，而是争议持续的时间。每多一次争执、多一次上诉，成本就层层叠加，最终侵蚀双方的净资产。
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全受访时也说：“离婚是一个情绪高度波动的过程，但若负面情绪过激，将导致双方作出不理性的决策，从而推高律师费用。”
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王律师事务所（WongPartnership）合伙人陈宇欣受访时说，当事人在聘请律师前，应尽可能透过理性和坦诚讨论，缩小彼此之间的争议事项。
“一般而言，导致费用上升的主要原因，是当事人之间互不信任，抱着怀疑的目光看待彼此。最常见的例子，为其中一方认为配偶在隐匿资产，进而针对法院的判决提出上诉，衍生出不少额外费用。”
赡养费：长期现金流考验
离婚后须支付的赡养费，往往是影响个人财务最深远的因素之一。正如上述提及的那名银行董事，因每月须支付赡养费，导致存款变少，经济上捉襟见肘。
陈宇欣指出，据新加坡法律，若男女双方有未满21岁或仍在接受高等教育的子女，法院通常会判定其中一方支付赡养费。
值得一提的是，自2016年修订《妇女宪章》（Women’s Charter）后，在特定情况下，女方也须向男方支付赡养费，例如男方因健康或精神问题完全丧失工作能力。
即便是由男方支付赡养费，陈宇欣也说，法院也会考量女方的就业能力、再培训潜力及所分配到的资产数额。若女方具备经济自立能力，赡养费未必是终身负担。
离婚前后该想的三件事
理财专家普遍建议，当事人在面对离婚时，应思考以下关键问题，以确保未来的财务状况不会受到过大冲击。
一、能否长期应付现金流压力？
离婚后，尤其是在须支付赡养费的情况下，个人的每月现金流可能会受到严重影响。因此，提前评估自己是否能够长期维持这种现金流，是理性财务规划的第一步。
二、哪些资产对未来最重要？
如住房、公积金等，哪些可以放弃？选择保留哪些重要资产，尤其是那些对未来财务增长有帮助的资产，能帮助当事人避免陷入长期的财务困境。
三、是否有更低成本的解决方式？
低成本的选择是调解或协议离婚。相较于昂贵的诉讼，调解和协议离婚不仅能节省开销，还能使双方在较短时间内达成共识，避免不必要的财务压力。
离婚对退休规划的长期冲击
从理财角度看，离婚不仅是一次过的费用支出，更可能会对个人的长期退休规划造成结构性影响。
首先，资产分割往往打断原有的财富增长规划。许多家庭在婚姻期间以“双收入、共同积累”为基础进行投资与储蓄，一旦离婚，资产须重新分配，不少投资组合被迫提前变现，以应付现金分割或律师费用，导致原本为退休准备的资金缩水。
其次，住房安排的改变，也可能推高未来退休成本。部分离婚人士在分割房地产后，须重新购屋或转为租房，长期住房支出上升，压缩可用于退休储蓄的空间。对不再年轻的人士而言，这种变化尤其明显，因为他们可重新累积财富的时间已相对有限。
此外，持续支付赡养费或子女抚养费，也会影响个人的退休储蓄能力。财务顾问指出，一旦固定支出占据收入的较大比例，当事人往往优先满足当下现金流需求，而延后甚至中断退休储蓄，长期下来对退休生活质量造成影响。
有理财顾问指出，部分客户在离婚10年后回顾财务状况时才意识到，真正的压力并非当初的律师费，而是退休账户累积速度明显放缓，甚至出现倒退。
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