“离婚多年，我最大的心得是单亲父母必须未雨绸缪做好财务规划，否则很容易垮下来。”
单亲妈妈黄欣琳（42岁）接受《联合早报》访问时，如此说明。
黄欣琳是保诚保险新加坡（Prudential Singapore）财务服务总监，由于与前夫出现难以调和的分歧，她六年前决定离婚，没有要求赡养费，随后一边工作，一边养育两名孩子。
谈及抚养孩子的过程，黄欣琳直言“一切都不容易”。她透露，算入补习、衣食住行、零用钱，两名孩子的月均开销在4000元至5000元之间。
“在所有开销中，补习占据最大份额，但为了给孩子们提供最好的教育，我不能放弃这一块。”
去年，73岁的父亲突然脊椎中风，无法正常行走，医生告知，痊愈概率仅有0.3%。黄欣琳一肩扛下父亲的医护费用。
她说：“离婚前，很多开销和责任都是除以二，夫妻各负担一半；但离婚后，所有开销都仿佛翻倍上升了。”
黄欣琳的经历，或许是本地单亲家庭的缩影。
据新加坡工商联合总会基金会（SBF Foundation）在2021年提供的资料，本地单亲家庭超过9万户；社会及家庭发展部长马善高去年在国会披露，2020年至2024年间，每年平均约有745名孩子，出生在未婚女性家庭。
事实上，受教育费用节节攀高影响，有孩子的家庭的财务压力，也应声走高。据财务规划平台SmartWealth的资料，2004年至2024年间，我国教育费用飙升近74%。
财务顾问公司Finexis Advisory副总监郭温惠受访时指出，从出生到大学毕业，在新加坡养育一名孩子的总费用通常介于50万元至100万元，“若选择在新加坡接受教育，以及整体支出较为节俭，支出会位于较低区间”。
她说：“若是倾向海外大学，且坚持让孩子补习和参加各种才艺课程，整体开销很容易突破100万元。”
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全受访时也说，假设国内通胀率为2%，教育费每年上升约5%，从孩子出生到在新加坡完成大学教育，整体育儿开销至少50万元。
财务规划公司Providend财务顾问庄婉宜受访时指出，从学前教育到大学毕业，每名孩子的月均基本生活与教育支出，约1500元至2000元。若家长将孩子送往私立学校，或积极报名各种才艺课程，则上升到至少3000元。
补习与才艺班已成“必需品”
庄婉宜观察到，随着社会竞争愈发激烈，许多家长将补习、各类才艺课程视为“必需品”，而非可有可无的开销。即便是收入不高的单亲家庭，也积极为孩子报名。
她也指出，高等教育往往是最大变数，本地大学四年制非医学学位课程，总费用约为8万元至10万元。倘若赴澳大利亚攻读类似学位，费用会飙升至30万元；英国的学费与生活费至少是本地的四倍。
郭温惠也估计，随着通胀和服务费用走高，在本地养育孩子的成本有增无减。“我观察到，本地教育和托育费用常年稳步上涨，幅度高于新加坡整体通胀水平。”
她说，一般双亲家庭里，经济压力通常由夫妻两人分担，压力相对较少；若是单亲家庭，则依赖单一收入来源，若单亲父母突然失业，或发生事故，如其他家庭成员罹患重病等，很容易面临现金链断裂的问题。
自父亲脊椎中风后，黄欣琳每月开销上升至少3000元，除了购买轮椅和在家安装小型斜坡，她还必须为父亲聘请帮佣、寻找中医治疗等。
一般单亲母亲难应付育儿开销
郭温惠指出，据她观察，单亲家庭财务陷入困境或缺乏应急现金的情况，颇为普遍。而最主要原因，是单亲父母的薪资不高，难以应付家庭开销。
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社会及家庭发展部资料显示，2023年本地35岁以下单亲母亲，月均收入约2500元，中位数则是1000元。
其次，郭温惠说许多单亲家庭缺乏未雨绸缪的观念，仅想着“如何撑过这一个月”，忽略了提升收入、建立应急款项的重要性，“这些行动很重要，因随着孩子长大，教育费用也会大幅攀升”。
财务压力如此巨大，单亲父母应采取什么行动，才能缓解压力？
首先是建立应急款项。黄欣琳透露，她在离婚前就已开始这么做，即确保储蓄至少达到六个月薪资的总额，以应付约一年的零收入生活。
谢诏全也强调，对于单亲家庭来说，这笔现钱是不可或缺的。“在双亲家庭中，即使一方暂时失业或收入减少，另一方仍可承担部分开销；至于单亲家庭，通常只有一份收入，一旦工作出现变动，家庭现金流就会立即受影响。
“因此，备好一笔可至少应付六个月生活开销的现钱，可免于手足无措。”
明确区分必要和非必要开销
谢诏全观察到，部分没应急现金的单亲父母，在财务出问题时会过度使用信用卡，以及提前动用退休储蓄，此举固然有助于解决燃眉之急，但不利于长远理财规划。“与其依赖信用卡和退休储蓄，倒不如提前备好应急现款。”
其次，是妥善分配每月收入，确保金钱都花在合适的地方上。
黄欣琳分享，如今会将每月收入的30%至50%，用于应付住房、饮食、照护等日常开销；长期投资占据收入的15%至20%，此举旨在确保退休后生活无虞；10%用于负担各类保险费用；其余则收起来供应急用，或弹性使用。
过程中，懂得精明消费也颇为重要。
庄婉宜指出，由于收入来源较脆弱，双亲家庭更须懂得区分，哪些是必要和非必要开支，确保不会入不敷出。
举例来说，教育、住房、饮食、保险等为基本开销，这方面的支出或许较难以调整；至于孩子兴趣班、旅游等，则为非必要开支，单亲父母可按自身财务能力增减开销。
庄婉宜说：“对各类开支作出明确区分后，单亲父母将有更多盈余，既用来应急，也可带孩子出外旅游。”
政府也出台一些措施，支援单亲或弱势家庭。举例来说，社区关怀计划（ComCare）包含长期援助（Long Term Assistance）、中短期援助（Short-to-Medium-Term Assistance）、临时援助（Interim Assistance）等措施，帮助收入中断的家庭。
此外，幼儿培育辅助计划（KidSTART）则透过家庭访问、提供学习资源、举办亲子活动等，协助低收入或资源较少的家庭培育孩子。
女性婚后职业中断多年 财务压力普遍高于男性
单亲家庭中，女性所承受的压力总是大于男性？
郭温惠认同这一观点。她指出，自己接触过的单亲妈妈普遍因工作经验有限，薪资较低。原因在于，这些女性在婚姻期间主要担任全职妈妈角色，离婚后才匆忙重返职场。多年职业中断，导致单亲妈妈在薪资和职业发展上受到限制。
“虽然单亲爸爸也会面临挑战，但从我的观察来看，女性因职业中断而承受的压力更大。”
庄婉宜则持不同看法。她观察到，女性较愿意向亲朋好友寻求帮助，从而获得支持；而男性受社会文化影响，往往倾向于独自应对挑战，不轻易向他人开口求助。
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