庄婉宜（34岁）还记得五年前第一次拿年终花红时，心中那股难忘的兴奋快感。她当时在银行担任客户经理，领到一笔数额相当可观的花红。
这名目前在财务咨询公司Providend工作的财务顾问接受《联合早报》访问时说：“我的第一个念头是要报答父母。他们为我付出了很多，理应要与他们分享我的成功果实。我于是把三分之一的花红给了他们，以表达感谢。这份喜悦对他们和我来说绝对无价。”
至于另外三分之二的花红，庄婉宜用一部分购买一台新手机，剩余的钱存入银行户头。她把钱存起来，是为了作为未来婚礼和新家装修的费用，即便那时候没有确切的时间表。这个决定其实让她感到有些后悔。
她说：“那笔钱就这样存放了三年，银行年利率只有1%或更低，几乎没什么增长。我之后决定把它投资于更好的金融工具，事后看来，我后悔没有更早地好好利用这笔花红。”
理财专家：存了花红也不该停止定期储蓄
领了花红后先把钱存起来，要等到以后才思考如何利用，但日复一日，渐渐失去动力进一步做规划，相信是不少人面对的情况。有些人甚至认为，一次过存入整笔花红，等于满足了未来的储蓄目标。这样一来，接下来一年可以少存一点，或者更舍得花钱。
华侨银行财富咨询部总经理徐道意受访时指出，当有机会存入一大笔资金时，并不意味就该停止定期储蓄，因为储蓄是一种美德，应该养成习惯。
他说：“花红的数额一般上不固定。如果只是等到领了花红才做储蓄，而这笔钱的数额没有达到预期，这可能会影响储蓄目标，打乱原定的储蓄计划。”
针对第一次领花红的年轻人，徐道意建议，他们的首要财务考量是建立应急资金，确保这笔钱能够应对至少三个月的生活开支。
先考虑储蓄应急和保险 才考虑设定投资目标
此外，刚踏入社会的工作者也要探讨自己和亲人的保险需要，必要时要提升终身健保的保障。满足了储蓄、应急资金和保险需要后，下一步才考虑设定投资目标。
徐道意认为，花红可用于需要较大笔初始资本的投资项目，之后再定期以较小的数额来追加投资。
如今回想起来，庄婉宜说，她把第一次领花红看作一口气实现所有愿望的机会。她后来意识到，若要真正增长财富，无论花红多寡，都必须持续且深思熟虑地做一番规划。
她同样认为，备有相当于三到六个月开支的应急资金是规划花红的第一步。有鉴于经济面对不确定因素，拥有一笔储蓄可让人有所保障和稳定，尤其是遇上被裁员或要换工作的情况。如果从事的职业比较精专，一旦被裁退可能不容易找到其他类似工作，就应该准备更多应急资金。
再来，可考虑使用一部分花红来偿还学生贷款或信用卡债务，以缩短还债期。
如果正在存钱买房、筹备婚礼或追求财务独立，千万不要让花红闲放着。若这笔钱是要作为短期用途，如支付装修费或房屋首期，可考虑先把资金投放在银行定存或短期货币市场基金。
庄婉宜提醒，不能只是依靠花红来实现财务目标，必须要持续进行财务规划。
她说：“在处理好基本财务需要后，也不要忘了好好犒赏自己。无论是度假，买心仪的鼓组乐器，或者报名游泳课程，这些体验或帮助个人成长的事项能够为生活带来快乐和意义。”
调查：九成本地企业 平均花红逾一个月
调查发现，本地企业今年给员工的花红相当不错。根据万宝盛华集团（ManpowerGroup）发布的2024/2025年新加坡工资和花红报告，在525名受访的本地雇主中，89%受访者平均分发超过一个月的花红，这么做的企业比率较一年前多出五个百分点。
各领域中，来自能源和公用事业的雇主给予的花红最多，全部受访者计划分发至少一个月的花红。紧随其后的是交通、物流和汽车业，以及通讯服务业，分别有98%和94%受访者计划分发至少一个月的花红。
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜说，如何分配花红取决于个人的财务优先事项和生活状况。以她的经验为例，她过去会把每年的花红用来偿还部分房贷，以减少总贷款额和每月分期付款。
另外，年轻工作人士通常拥有较长的投资期限，可好好利用时间来享有复利带来的好处。他们不必一次过投资一大笔资金，可通过定期定额投资法（Dollar Cost Averaging），每月或定期进行投资。这个策略有助于应对市场波动，并可能在长期内降低投资成本。
陈勉孜根据不同人生阶段，为读者制定了以下善用花红的策略。这些建议为一般的参考原则，在决定如何使用花红时，还必须考虑个人状况、风险承受能力，以及财务目标。
■初期事业阶段（20多岁到30岁出头）
延伸阅读
重点： 建立财务基础、偿还债务，以及开始储蓄和做投资。
策略：
一、优先偿还高利息债务，如卡债或学生贷款，可省下一笔相当可观的利息付款。
二、 建立一个相当于三到六个月生活开支的应急资金，为突发情况做好保障。
三、考虑填补公积金特别户头，并购买退休收入保险计划，尽早享受复利带来的好处。
四、考虑投资低成本的指数基金、股票交易所交易基金，以及其他合适的投资选择，作为长期投资用途。
■稳定事业阶段（30岁中旬至40多岁）
重点： 增加储蓄、为购房和子女教育等长期目标进行投资，以及可能要管理家庭财务。
策略：
一、如果考虑买房，可以把部分花红用于支付首期或加速偿还房贷。
二、开始为孩子制定教育储蓄计划，为他们的未来教育做好准备。
三、纳入多元化资产来扩大投资组合。
四、为家庭成员检讨人寿保险和残疾保险等计划。
五、为自己的退休生活做规划。
■接近退休阶段（50多岁至60岁出头）
重点： 拥有充足的退休储蓄、管理投资来获得退休收入，以及为医疗费做规划。
策略：
一、充分利用公积金特别和退休户头计划；建立多个被动收入来源，为晚年所需资金做准备。
二、调整投资组合，逐渐转向较低风险的投资工具。
三、评估长期医疗需要，并考虑购买长期护理保险。
四、检讨遗嘱及其他遗产规划文件，确保按照意愿来分配资产。
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