新加坡金融管理局不久前确认，退休人士可凭借公积金终身入息计划（CPF Life）每月入息，作为申请信用卡的收入依据。随后，三家本地银行相应做出宣布，正式推出相关申请渠道。
消息出炉后，不少读者在社交媒体上发文，担忧退休人士会因此陷入过度消费和负债的陷阱；也有读者认为，对于会精明理财的退休人士来说，这是好消息。
65岁和以上的退休人士，若每年公积金终身入息达到1万5000元，或每月1250元，即满足了新加坡的信用卡申请的收入要求。公积金网站显示，今年满55岁人士，若退休户头余额达全额存款（Full Retirement Sum），65岁起预计每月可获得1610元至1730元的入息。
个人理财公司MoneyHero集团新加坡总经理戈亚尔（Ayush Goyal）接受《联合早报》访问时说：“在妥善理财的前提下，退休人士使用信用卡可享有便利、奖励回馈以及支付安全等好处。”
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜建议，在申请信用卡之前，应先评估自己的目的和财务状况。信用卡在日常消费中可带来便利，有助于管理定期账单，并可通过消费赚取现金回赠或里程等奖励。然而，退休人士也应权衡这些好处与潜在风险，谨慎决策。
除了获得便利和赚取奖励外，理财网站Dollar and Sense指出，对于喜欢网购的退休人士来说，信用卡比其他线上支付相对安全。
这是因为信用卡并不直接绑定银行户头，只要及时举报，可疑交易一般不会影响到存款安全。相比下，转账卡一旦发生欺诈交易，相关金额往往会立即从户头中扣除或被冻结，在调查期间无法使用，直到调查结束为止，才可能重新取回这笔资金。
淡马锡信托基金会旗下财务顾问公司MoneyOwl执行总裁兼投资总监黄君亭预计，依据公积金终身入息来达到信用卡申请收入门槛的退休人士人数可能不多。多数在退休前已符合资格并拥有信用卡的人，很可能会续卡；较富裕的银行客户，则往往可凭借资产申请信用卡。
陈勉孜建议退休人士考虑三方面因素。
1）稳定收入与现金流
确保拥有稳定的收入来源，每月能全额偿还信用卡账单。切勿依赖信用卡透支，来支付基本生活开支。
2）良好的债务管理纪律
只有具备良好还款纪律，才考虑使用信用卡。若未能按时全额还款，信用卡利息极高，可能侵蚀退休储蓄。若债务管理有困难，可考虑使用转账卡，仅可动用户头内存款。如今许多转账卡也提供零售优惠和现金回扣等权益，功能不输信用卡。
3）选择适合的信用卡与功能
挑选符合个人生活方式的信用卡，例如终身免年费、提供现金回赠或里程累积的卡。若奖励制度复杂、年费较高，而你并非活跃用户，应避开。
若是无法符合无抵押信用卡申请条件，可考虑申请有抵押信用卡，一般上须在银行存放1万元定存，另外也可通过有收入的家庭成员申请附属卡。
戈亚尔说，退休人士用信用卡可能面临一些挑战。例如，健忘可能导致错过还款期限，面对高额罚金和利息。虽然持卡人可以申请要求豁免罚金，银行出于好意或会批准，但不会常常这么做。
可考虑免年费信用卡
因此，设定自动还款非常重要。现在多数银行都可设定自动还款功能，也可通过财路（GIRO）这么做。
不过，这并非一劳永逸。年费问题是一项常见困扰。若不定期查看，被收了年费都不知。市面上多数信用卡的年费介于180元至200元，也有更高的，这数额可能超过一整年刷银行卡所得的优惠。
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部分信用卡须达到特定消费金额，才能免除年费，退休人士应优先选择永久免年费的信用卡，或主动向银行申请豁免。
如今，向银行申请豁免年费的手续，多数通过手机应用或电话银行服务进行，有些银行的手机应用上这功能不容易找，而电话银行服务有时要经过漫长的等待，才能找到相关申请，对年长人士不友好。
不少信用卡，头一两年豁免年费来吸引消费者。永久不收年费的信用卡，包括CIMB World万事达卡、优信银行（Trust Bank）的NTUC Link信用卡，以及Maribank信用卡。
黄君亭认为，过度消费是退休初期的一项主要风险，退休人士须谨慎避免因信用卡滚动结欠而背上无抵押债务，这类债务的利率通常非常高。
若是陷入信用卡债务，他们可能被迫动用退休储备，甚至面临晚年资金耗尽的风险。与在职人士不同，退休人士没有持续的工作收入来源还债，而退休资产带来的收入也可能增长有限，如租金等收入还有波动。因此，固定每月自动全额还款可防止跌入债务陷阱。
戈亚尔也指出，此外，退休人士更须警惕诈骗与不法分子所带来的风险，加强防范意识至关重要。
信用卡一两张就足够
因此专家建议，信用卡不宜多。
黄君亭说，退休人士应把持卡数量控制在两三张以内，并设定较低的信用额度。
多数信用卡达到指定消费额后，可豁免年费以及赚取积分或获得现金回赠，若有多张信用卡，可能会刻意在每张卡上多花钱，增加过度消费风险。
以优信银行NTUC Link为例，每月在平价集团以外消费满350元，才会获得更多积分，也就是在平价超市的消费不算在最低消费内。许多信用卡的最低消费都不包括水电、保费、教育费用和储值等。
陈勉孜认为，一两张信用卡足够，尽量避免忘记还款、混淆还款日期，也便于掌握支出情况，并及早发现异常交易或欺诈行为。
戈亚尔也建议一两张，优先选择一张主卡，在常见消费类别中获取尽可能多的奖励，无论是日常用品的现金回赠，还是旅游累积的里程积分。第二张卡可作为紧急情况的备用，或用来涵盖不同的消费类别。
他指出，银行通常根据收入设定信用额度，但退休人士可主动申请与自身实际消费需求相符的信用额度。
根据金管局网站，年收入不超过1万5000元、个人净资产介于75万元至200万元的55岁以上人士，信用卡额度最多2500元；年收入介于1万5000元至3万元、个人净资产不超过200万元，额度最多为两个月收入。
除了设定较低的信用额度外，退休人士应坚持每月全额还款，避免因未清余额而支付高额利息。戈亚尔说：“最实用的方法，就是像使用转账卡一样使用信用卡，只购买自己能够承担的商品，并设定自动扣款，确保账单按时还清。”
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