去年8月，赵静（40岁，信息技术从业员）的女佣带孩子到住家楼下游泳时，不慎滑倒导致下体裂伤。赵静将女佣送院治疗，伤口须要缝针加上住院两天，医药费是3875.21元。
赵静接受《联合早报》访问时说：“这是意外事故，所以我们向保险公司提出索赔。提交申请后大约两个星期就收到赔付。除了医疗费用，保险公司还赔付女佣三天病假的工资，最终获赔3935.21元。”
市面上的帮佣保险产品种类多样，从基础保障到全面型保单，一些雇主可能不清楚要如何挑选合适的产品。
首先，保费计算方式主要分为两种：一年期（14个月）和两年期（26个月）。保险的覆盖时间之所以超过一年或两年，是因为人力部规定，帮佣保险必须提供额外两个月的保障，即使工作准证到期，帮佣在这段缓冲期内仍可继续受保。
理财平台MoneyHero香港及新加坡保险业务主管杨卓男答复《联合早报》询问时说，为期26个月的基本保险配套，保费一般介于400元至500元。若升级到更高的保障额度或购买附加保障，费用可能会增加额外50元至200元。
保费高低不仅取决于是否购买附加险，也与受保人的年龄有关。若帮佣年龄在50岁及以上，保费通常较高。
附加险（rider）是指在原有保险计划基础上，额外增加的保障项目，例如门诊保障、病假工资补偿、第三方责任险、保证金担保和住家财物保险等，以满足投保人的特定需求。
值得注意的是，一些保险公司会免费附赠部分附加保障。
杨卓男指出，雇主在投保时一并纳入附加保障，往往比事后再添加更划算。但他也强调，附加险是否值得购买，取决于雇主对财务保障的需求程度。
Havend财务咨询公司保险研创主管彭哲良说：“要是雇主认为帮佣的门诊支出风险较高，例如帮佣看病频率高或费用昂贵，但又不想自行承担这些开销，就应考虑加购相关附加险。”
对于预算有限的雇主，杨卓男建议，可选择基本标准保单再搭配几个关键的附加保障，如门诊治疗或工资补偿，是一种在保费与保障之间，取得平衡的有效做法。
根据聘用周期和实际需求投保
雇主也常面临一个问题：应该选择每年续保一次，还是直接购买为期两年的保险？
彭哲良指出，从总费用来看，14个月保单的保费低于26个月期；但如果按月均摊计算，两年期保单的平均保费通常比较低。
根据MoneySmart理财网站统计，一些26个月期保险的月均保费，比14个月期低约9至10元。
这么看来，直接购买两年期保险或许更划算。不过，财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全提醒，雇主应根据聘用周期和实际需求来决定，而不是单纯以划算为主要考量。
他说：“如果帮佣在工作期间受伤或生病，医疗费用可能相当高昂。因此，购买合适的帮佣保险不仅是为了满足人力部的要求，更有助雇主分散财务风险。”
医疗理赔逾1.5万元 雇主须共付承担25%
自2023年7月1日起，雇主必须为持有工作准证、S准证的外籍员工和帮佣购买至少6万元保额的医疗保险。若赔付额超过1万5000元，保险公司将承担75%的费用，剩下25%由雇主自行承担。
谢诏全指出，许多雇主并不了解有这项规定，除非加购“减低共付住院和手术费”的附加险，否则赔付额超过1万5000元，他们就得自掏腰包。
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他说：“也有雇主误以为保险涵盖所有医疗费用，一旦保单生效，自己无须承担任何财务责任。事实上，如果没选购附加险，多数保险只提供住院治疗和手术费用，不包括门诊看病。一些费用也可能不在受保范围，比如在非指定诊所就医或因现有疾病原因产生的医疗费。”
谢诏全提醒，保险公司提供的现有疾病保障，不涵盖先天缺陷和遗传性疾病。此外，部分保单可能设索赔限额、甚至是等待期限制。
杨卓男透露，部分保险公司提供现有疾病（pre-existing condition）的保障，但前提是受保人必须在新加坡连续工作满一年，或为同一个雇主服务满12个月，才能享有相关福利。
善用平台比价 识别保障缺口
此外，专家提醒雇主在选择保险时，应该综合考量医疗风险与实际支出。
彭哲良说，雇主可参考卫生部提供的常见疾病费用参考指标，以便有效评估潜在支出，并判断保险配套是否具备足够保障。
厘清索赔退保细节 保存相关医疗文件
杨卓男则建议雇主在规划帮佣保险支出时，可善用线上理财平台，快速比较不同保单的保障内容、保费和理赔服务评价，从而找出性价比更高的保险计划。
他说：“在续保之前也应重新检视现有保单，尤其是在女佣健康状况或家庭需求发生变化的情况下，适时调整保险配置。”
厘清索赔退保细节 保障权益
除了识别细节条款，雇主也要清楚了解索赔流程，以免影响理赔。
帮佣就医后一定要保留所有医疗文件，包括医生诊断书、入院证明和收据。如果是工伤导致帮佣永久性残疾，还须要提交警方报告。
保险公司通常要求在事故发生后30天内，提交理赔表格和相关文件，逾期可能导致索赔被拒。
彭哲良也说：“如果不满意索赔结果，雇主可直接向保险公司提出申诉、向新加坡普通保险协会（见编按）提出争议或向小额索赔庭提起诉讼。”
若在投保期间更换帮佣，应如何处理保单？
彭哲良指出，保单上的受保人名字不能随意更换，原有保单将无法转让给新帮佣，因此雇主需终止原有的保单。保险公司未必会全额或按比率退保。
以大东方人寿保险的GREAT Maid Protect为例，投保人在保单生效前退保，保险公司将扣除25元行政费用后，退还已支付的保费。
要是在保单生效后终止，且期间未曾提出索赔，投保人可依据退保时间获最高80%的退款；超过270天则不予退款。
编按：普通保险协会在本文刊登后联系《联合早报》指出，若收到申诉请求，会将案件转交金融业争议调解中心（FIDReC）处理，因此消费者可以直接向调解中心寻求帮助。
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