36岁的陈泓升希望，能在40岁前移居日本。他在资产管理公司工作，学了三年日语，现在开始以边旅游边考察的方式，为未来潜在的日本养老地点做调查。
他向往的居住地，是贴近自然的小城市，自己做一份简单工作，与当地人建立联系。
52岁的林志贤，已踏上海外养老的这条路。八年前，这名曾经营半导体测试公司的商人，在马来西亚新山购入一套公寓，打算退休后长住。
然而，几年过去，他发现当地的治安、便利度和行政效率都不如预期，房子大部分时间都空着，如今他正考虑出售。
像陈泓升和林志贤这样，对海外养老感兴趣的新加坡人并不少见。
奕丰环球市场投资咨询部总监曾威旗观察到，过去几年，咨询海外退休规划的客户明显增加，他们多是年龄介于40岁至60多岁，有一定资产基础，且子女已独立或家庭负担较轻的人士。
手握强势新元到海外养老看似划算，但算盘真正打下来，经济优势未必如想象中大，也隐藏着医疗、房地产和现金流管理等现实考验。
随着新加坡生活费攀升，海外养老最直接的吸引力是成本低，而被许多国人纳入选择目的地的周边国家，主要有马国、泰国、印度尼西亚、菲律宾、中国等。
例如，根据全球消费物价比较平台Numbeo数据，不包含住房支出，马国槟城单人每月开销约680元，泰国清迈大概是710元。在绝大多数周边国家，同样的预算能换来更大的居住空间，以及更丰富的休闲活动。
专家：不能只算生活费 移居海外还需启动成本
Providend理财方案主管曾志坚接受《联合早报》访问时提醒，一个常见的算账误区是：只比较海外目的地当地居民的生活成本，却忽略了作为外国人，移居过去的“启动成本”。
除了房租、水电和餐饮，搬到另一个国家生活，还涉及签证申请（通常有最低资产要求）、搬家费、家具采购和房屋维护、临时住宿、买车、学习语言，以及建立新社交圈所需的时间和金钱。
更重要的是，许多退休人士不会切断与新加坡的联系。他们可能须要定期回来探望家人朋友、处理行政事务，甚至进行体检，所以来回交通费也是一笔开销。
曾志坚说：“很多人以为，每月只要花当地生活费就够了，但实际上一年四次到六次回新加坡，机票、住宿和各种杂项支出累计起来也不少。”
曾威旗也提到，退休人士从新加坡搬到不太发达的国家生活，可能仍希望住在比较好的社区，有大都市的便利设施，或维持与新加坡相近的生活品质，这些都会增加开销。
医疗是最大不确定性和忧虑
生活成本算错了，还能省着花，但医疗与照护规划失误，代价往往更高。
受访专家指出，医疗是最大不确定性和担忧，导致很多已移居海外的新加坡退休人士，最终还是选择返回。
曾威旗坦言，客户如果只是普通护理，国外医疗机构通常价格都较合理。然而，一旦重病，他更建议客户返回新加坡，既能享受区域较好的医疗设施和政府津贴，也有家人情感上的支持。
曾志坚建议，在考虑移居海外前，须仔细审视医疗保障。
首先，让新加坡人全员受保的重症医保终身健保（MediShield Life），并不包含海外医疗费。即使购买了私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP），即终身健保的升级版，可受理非紧急医疗服务的海外医疗机构极少。
他说：“保健卫生部批准的所有七个IP保单，普遍都涵盖海外紧急住院，但预先安排的海外医疗会受限很多。”
至于是否应购买覆盖国际医疗的保险，曾志坚建议客户先明确，自己有多大把握长期生活在这个国家、并依赖当地的医疗系统。在此之前，至少应保留IP保单，作为“安全网”。
曾威旗也提到，若常住海外，或许可考虑年度旅行保险，既可保日常旅行，也能保障在发生紧急医疗情况时，可从海外回新加坡治疗。相比之下，国际医疗保险往往保费高昂。
一些人会设想“小病当地看，大病回新加坡”。这听起来似乎合理，但实际操作，可能困难重重。
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曾志坚指出，医疗转运费视距离和病情严重程度而定，费用介于1万元至10万元，“紧急治疗和医疗转运保障是保险的必备项，非可选项”。
此外还须提前考虑好医疗照护的衔接问题，在紧急情况时依赖新加坡家人协调医疗安排的实际操作。
国内房子该出租还是出售？
房地产通常是新加坡人最大的资产。人在国外退休，房子应出售、出租还是保留，没有标准答案。
曾志坚说，出售可带来一笔相当可观的现金，可用于投资；出租则有助管理汇率风险、获得稳定收入，但也面临从海外管理房屋的麻烦。“建议仔细计算扣除各类开支和税后的净收入，再做权衡。”
曾威旗建议选出租。这是因为，租金可作为在海外生活的稳定现金流，并作为管理汇率风险的一种形式，也可长期保值。
他不建议客户在海外置产，因为一旦涉及遗产分配，跨境继承法律不同，会给家人带来许多麻烦。
陈泓升就是如此计划：移居日本后，他仍会保留新加坡的公寓，月租约3200元，部分用于还房贷，剩下用于日本生活部分开支。
不过，用新加坡租金作为海外退休收入来源，不可以忽略税务问题。
普华永道新加坡人才与税务咨询主管合伙人陈素萍受访时指出，新加坡实行属地征税原则。即使屋主搬到海外、或把租金汇入海外银行户头，都不会改变租金“来源于新加坡”这一事实，房租收入须在新加坡报税。
若所在的居住国对这笔收入也征税，可依照避免双重课税协定（DTA）申请减免。
须特别注意的是，部分国人一年中大部分时间住在国外，且永久居住地已不在新加坡，可能会被当局认定为非居民个人，租金收入须按24%的固定税率纳税。
除租金、储蓄外，海外退休也应保证有多个现金流来源，包括公积金每月入息、投资收入等。
在把这些新元现金兑换成外币时，也须管理汇率波动风险。
曾威旗建议，退休人士应把多数资产留在国内，因为新元通常是强势货币，汇率由金融管理局严格管理，并且仍可用于支付在新加坡的开支，比如回国花销、保险费等。“只须要按季把必要的日常开支兑换成当地货币，可大大降低汇率风险。”
曾志坚补充说，退休人士可在海外账户中保留6个月至12个月的当地货币作为生活支出的缓冲资金，这样就不会因急须用钱被迫在汇率差时兑换货币。
此外，使用多币种数码账户作为中间层管理转账，可减少兑换摩擦，在不产生过多手续费的情况下提升灵活度。
他也提醒，在启程前，退休人士应尽早在移居国开银行户头，避免落地后才办理可能面临的衔接问题。
海外养老不只是数字问题 更应自问是不是理想生活
退休，本质上是一种生活方式选择。
对有些人而言，海外养老意味着更低的生活成本、更大的居住空间，以及向往已久的生活节奏；对另一些人而言，熟悉的医疗体系、家人朋友和支持网络，可能比节省下来的开销更重要。
曾志坚说，在讨论数字之前，他更喜欢先问：你理想中的退休生活，到底是什么样子？“海外退休并非主要是财务问题，关乎你即将移居的地方是否适合你、你爱的人是否相伴，以及对你人生的意义。”
海外养老可行吗？也许答案不在账单里，或签证条款里，而在于你是否想清楚下一阶段人生想要什么、并为此做好充分准备。
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